先生 うさたん

/公開日:2019年12月4日

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「初めてのアコム」というキャッチーなフレーズが印象的で、大手消費者金融の中でも利用者No.1のアコム。カードローンを考える方はまずアコムを考えるのではないでしょうか?

とはいえ、アコムの審査基準は厳しいのか、審査に通りやすいのか気になっている方は多いと思います。
本記事では、アコムの審査基準やカードローン審査が有利になるポイントについて紹介します。

アコムに向いている人

・正社員で安定した収入の有る方
・勤続年数の長い方
・カードローンの借入が初めての方
(消費者金融中利用者数No.1だから安心して借り入れができる

アコムに向いない人


・過去に金融事故(返済滞納など)を起こしたことのある方
・安定した収入の無い方(無職・無収入の方)

アコムのカードローン審査は厳しい?利用者は多いのか?

CMや雑誌広告の影響もあり、「カードローンと言ったらアコム」という認識を持っている方も多いと思います。

アコムは三菱UFJフィナンシャルグループ系列で消費者金融の中でも知名度は抜群です。
「はじめてのアコム」というCMの通り、カードローンが初めての方も安心して借り入れできるため消費者金融の中でも利用者No.1です。

初めての人でも借りやすいイメージがありますが、借り入れるための審査があります。

まずは消費者金融(アコム・アイフル・プロミス)の審査基準や成約率の違いを見ていきましょう!

消費者金融の違いによる成約率の差はあまりない

下記の表は、大手消費者金融業者である「アコム」「アイフル」「プロミス」の成約率と新規申し込み数(2018年3月〜2019年9月)を比べたものです。

カードローン名 新規申込者数 新規顧客数 成約率
アコム 293,372人 130,022人 44.3%
プロミス 289,022人 128,023人 44.3%
アイフル 211,225人 93,420人 44.2%

アコムは、プロミスやアイフルと比べて新規申込者数は多く、その分だけカードローン利用者も多いことがわかります。成約率は44%前後なので、あまり差がありません。

消費者金融よりも審査が厳しいと言われている銀行カードローンは、会社によって異なりますが、成約率は10〜20%と言われています。

この事実を知ると、消費者金融の方が成約率も高いし誰でも審査に通るだろうと思われやすいですが、成約率と審査の甘さは関係ありません。

成約率が44%ってことは、2人に1人は審査に通るのかニャ?

いや、単純な確率論ではないよ。審査の通過にはアコムの定める審査基準を通過する必要があるから、成約率が高いからといって、審査が甘いわけではないんだ。ただ、審査に通りやすくする方法があるから、一緒に確認していこう!

カードローン利用者の年齢層と男女比

下記の表はアコムのカードローン利用者の年齢層と男女比です。
20代から60代までの総合計を100%とした場合の割合になります。

男性 / 年代 申し込み件数 割合
20代 300,824人 19.6%
30代 270,684人 17.6%
40代 250,592人 16.3.%
50代 180,096人 11.7%
60代 119,256人 7.7%
女性 / 年代 申し込み件数 割合
20代 108,820人 7.1%
30代 87,398人 5.7%
40代 98,094人 6.4%
50代 73,787人 4.8%
60代 48,411人 3.1%

男女を比べると圧倒的に男性の比率が多く、20〜30代の借り入れの割合が大半を占めています。
一方、女性の借り入れは全体の3割程度と少なめで、20代が少し多くなっています。。

どんな職業の方が借りているのですか?

利用者の職業別だと50%以上が会社員です。理由としては安定した収入があるため、パートやアルバイトの方に比べて審査通過に有利だからだと考えられます。

審査から融資までの全体の流れ

アコムは申し込みから審査までをインターネット上で完結できるので、実家暮らしの学生なども親に見つかることなく利用できます。

初めての方でも利用しやすいことが特徴と言えますね!

アコムに申し込んでから審査・契約までの流れはこちらです。

1.アコムの公式サイトから申し込み
2.アコムから本人確認の電話連絡が届く
3.審査開始(必要書類の提出)
4.審査結果の連絡(電話またはメール)
5.契約・借り入れ

アコム公式サイトから申し込み

まず、大前提としてアコムの審査に申し込む基準を満たしている必要があります。細かな審査項目は公表していませんが、下記の2点を満たしていれば申し込むことは可能です。

  • 年齢が20歳〜69歳の方
  • 安定した収入がある方

正社員ではなくても収入があれば、パートやアルバイトでも申し込み可能です。
ただ、未成年の利用や70代の借り入れはできません。

5つの申込方法

  • インターネット
  • 電話
  • 自動契約機
  • 店頭窓口
  • 郵送

申込方法の違いによって何か差があるのかニャ?

すぐにお金を借りたい場合、電話や郵送だと申込日にお金が借りれる即日融資ができません。スムーズに借入れしたい場合はインターネットでの申込がおすすめですよ

本人確認の電話連絡が届く

申し込みは最短10分程度で終了します。
申し込みから數十分でアコムの担当者から電話連絡が届きます。

この電話を受け取らないと、本人確認の項目が不備となり審査が進まないので、借り入れを急いでいる方は電話を受け取れるようにしておきましょう。

自宅にいる家族にバレたくない場合は、自宅の固定電話ではなく、自分の携帯電話番号を記載するようにしてください。

必要書類

カードローン審査を受けるときには、下記の必要書類を送る必要があります。即日融資を受けたい場合はあらかじめ準備しておきましょう。

  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポート
  • マイナンバーカード

上記のどれか1点の提出を求められるのですが、上記の本人確認書類で「顔写真のない書類」「現住所が違う」という場合には、ガスや水道などの公共料金の領収書や住民票の提出が必要になる場合があります。

審査開始

提出書類に不備が無ければ審査は最短30分ほどで終わり、早ければ契約から借り入れまで1時間程度で済ませられる場合もあります。

即日融資を受けるためにはあらかじめ必要書類を準備しておくことも大事ですが、申し込みの時間も重要です。

アコムの審査は申し込みの先着順に審査を始めることになります。申込者数が多ければ、自分の審査も後回しにされるでしょう。

借り入れをしたい日があるなら、前日の夜にインターネットから申し込みをしておくことで当日の本人確認までの流れがスムーズになり、審査も優先してくれます。

審査結果の連絡・契約と借り入れ

審査に通過すると、契約事項を確認するURLが送られてきます。
実際の契約は「インターネット」「自動契約機」の方法があります。

とにかく早く借入したい場合

  • 1.インターネットで申込をする
  • 2.自動契約機でカード発行
  • 3.キャッシングでお金を引き出す

アコムから審査結果の連絡がこない理由

「即日融資ができると思って申し込みをしたけど、審査結果が届かない…」という経験をした方には下記のような原因が考えられます。

  • 深夜や早朝にアコムに申し込みをした
  • 申し込みや審査のタイミングが混雑時だった
  • 勤務先での在籍連絡がスムーズではなかった
  • 審査結果のメールが迷惑フォルダに振り分けられていた
  • 提出書類に不備があった

下記で原因について詳しく確認していきましょう!

深夜や早朝にアコムに申し込みをした

インターネットを利用すると、24時間365日で申し込みをすることができますが、営業時間外では審査を行っていません。

アコムの審査回答時間:9:00〜21:00(土日祝※年末年始を除く)

つまり、22時にアコムにカードローンの審査申し込みをしても、営業時間外となっているので、審査回答は翌日になってしまいます。

即日融資を希望する方はアコムの営業時間内に申し込むようにしましょう!

申し込みや審査のタイミングが混雑時だった

アコムでは「最短30分で審査可能」なのですが、混雑時は違います。

アコムでは仮審査と本審査という2段階で利用者の審査を行っているので、混雑するお昼の時間や金曜日、ゴールデンウィークのように休日が続く週は混雑しがちです。

審査をお急ぎの場合は、混雑する時間を避けるか、審査を希望する前日の夜にインターネットで申し込んでおくとスムーズですよ!

勤務先での在籍連絡がスムーズではなかった

アコムのカードローンを利用する際には、職場への在籍確認が必須です。
これは、「ちゃんと働いているのか?」「嘘の記述をしていないか?」という確認のため、確実に行われます。

しかし、アコムの担当者が連絡をしても職場が電話に出なかった場合などは、「在籍確認」という段階がクリアになっていないので、審査が一時ストップします。

つまり、審査回答の連絡も遅くなってしまうのです。

でも、この電話での在籍確認を回避できる方法があるんですよね!?

あります。
ネットでの申込をした後、すぐにコールセンターに電話して「在籍確認をなしにしたい」と伝えてください。

これで社内にバレる可能性も少なくできますよ!

審査結果のメールが迷惑フォルダに振り分けられていた

アコムからの審査結果連絡がこない理由としては、アコムから届くメールが迷惑フォルダに振り分けられているというミスも考えられます。

2日経ってメールが届かない場合は、迷惑フォルダに振り分けられてしまっている可能性が高いので、一度確認してみましょう。

提出書類に不備があった

アコムから審査結果の連絡が届かない理由としては個人情報などの提出書類に不備や虚偽の記載がある場合が考えられます。

アコム側は、信用情報機関に対して申込者の情報を問い合わせて事実確認をするので、虚偽の記載がある場合はすぐにバレてしまいます。

審査を有利にしようと思って虚偽の記載をする方は審査結果が長引くだけではなく、審査に落とされてしまうので注意しましょう。

アコムの審査基準を紹介!

アコムは明確な審査基準は公表していませんが、具体的にアコムは下記の項目を基準に審査をしていると言われています。
審査では一定のスコアを設けており、下記の項目を満たしている人は審査に有利です。

審査通過に有利な方の特徴

  • 年収の高さよりも安定した収入がある
  • 雇用形態は正社員が有利
  • 勤続年数は長い方が有利
  • 既婚者よりも独身が有利

年収の高さよりも安定した収入がある

アコムは年収の高さよりも安定した収入を得ている人を重視しています。

年収が高くても月の変動が激しい場合は、返済できない月も可能性としてあります。
反対に年収がそれほど高くなくても、毎月安定した金額があれば返済が滞る可能性は低いですよね。

アコムは毎月必ず1回は返済してくれる方を「返済能力が高い」と評価しています。

雇用形態は正社員が有利

個人事業主としてビジネスを立ち上げている人よりも、正社員で働いている人の方が有利とされています。
下記の表をみてください。

評価 職業
安定している 公務員、大企業の正社員、医師、弁護士など特殊な資格を保有する人
普通 中小企業の正社員
不安定 個人事業主、派遣社員、アルバイト、パート

年収の高い個人事業主よりも、普通の中小企業の正社員の方が安定していると評価されています。

アルバイトや水商売は審査OK!生活保護受給者はNG

アコムのカードローン審査ではアルバイトやパート、水商売をしている方でも審査を受けることができます。

しかし、生活保護受給者の場合は、働いて得ていたとしてもその収入が国の定める最低生活費に満たないために生活保護費が支給されています。

つまり、生活保護受給者は仕事に就いていたとしても返済能力がないためアコムのカードローン審査に申し込むことはできません。

勤続年数は長い方が有利

明確な勤続年数は公表されていませんが、勤続年数が長い方が審査に有利と言われています。

現在の職場に勤めて10年以上経つ人は今すぐに仕事を辞めることは考えられませんが、仕事を始めて1ヶ月程度の人は、上司との人間関係や仕事に馴染めない可能性もあるため、辞めてしまう場合も考えられます。

仕事を辞めると収入がなくなるため、貸金業者は転職を繰り返す人は「返済能力は低い」と評価をします。

えっ!つい先月転職したばかりニャンだけど・・・

勤続年数だけで審査が決まるわけではないので大丈夫ですよ。
ただ、審査通過率を高めたいのであれば最低半年は勤務してから申し込んだ方がよいですよ!

既婚者よりも独身が有利

アコムのカードローン審査は既婚者よりも独身の人の方が有利になると言われています。

申込者が既婚の場合や、子どもがいる場合は、毎月の収入の大半が生活費に回されてしまうため、独身で仕事をしている人の方が返済能力が高いと評価されます。

賃貸よりも持ち家の方が有利

アコムでは賃貸よりも持ち家の方が有利と判断する傾向があります。

持ち家ということは、貸金業者よりも審査の厳しい住宅ローンに通っていることになるので、安定した収入がこの先も続くと考えられるためです。

アコムのカードローン審査を有利にする方法

アコムの審査を有利にするためにもコツがあります。下記のポイントを押さえて審査を優利に進めましょう!

  • 借入希望額は少額に設定
  • 転職が決まっている人は転職前に申し込みをする
  • 無職の人は派遣会社に登録

借入希望額は少額に設定する

前述したように、貸金業者には総量規制という法律が定められています。どんなに年収が高くても貸し出す金額の上限は「年収の1/3」と決まっています。

ただ、初めは限度額いっぱいに申請するのではなく、少額の方が審査も早いのでおすすめです。

借入れのコツは、少額から借入と返済を行い、徐々に信頼と実績を積み上げていくことです。

アコムの返済を繰り返すことで、借入額の増額ができるようになります。

転職が決まっている人は転職する前に申し込む

転職を考えている方は、新しい職場に就く前にアコムに申し込みをすることをおすすめします。

「アコムの審査基準」でもご紹介した通り、勤続年数が長い方が職場を辞めるリスクが少ないので、安定した収入を得られていると評価されます。

つまり、転職してから申込みをすると「勤続年数が0ヶ月」という評価をされてしまうのです。

もちろん、勤続年数だけで審査結果は変わりませんが、少しでも印象を良くするために最善策をとっておきましょう。

無職の人は派遣会社に登録しておく

基本的には無職の人は審査対象外となるため、働く意欲のある方は派遣会社に登録しておくことをおすすめします。

アコムだけではなく、カードローン業者は申込者の職場へ在籍確認をします。このときに職場を証明することが出来なければ審査に落とされます。

職場を証明するためにも派遣会社に登録をすることで、在籍確認もスムーズに行えるでしょう。

融資申込前の3秒診断

アコムでは借り入れ審査が不安な方に対して「3秒診断」というサービスを提供しています。

3秒診断は「年齢」「収入」「他社からの借入額」を入力するだけの簡単シミュレーションです。

3秒診断をすることで、審査を受ける前に融資の可能性がわかります。
借り入れ可能と判断されたときも必要書類などを揃えておくと、スムーズな借り入れができますよ。

お借入れできる可能性が高い場合

そのまま、「今すぐ申込」ボタンをクリックすればOK です。

借入可能性が判断できない場合

3秒診断では簡単に年収と他社借入額のみの判断となります。
この時点で借入可能性が判断できないということは、考えられることは1つです。

  • 年収に対して借入希望額が高い(他社借入額含む)

現状で申込したとしても借入できる可能性が少ないので、他社借入額を含め自分の年収の1/3以内に抑えるようにしましょう!

アコムの審査に落ちたときに次に繋げる3つの対策

「万全の対策をしたつもりなのにアコムの審査に落ちてしまった」という方もいるかと思います。

審査に落ちたことで焦りが出て複数の消費者金融に申し込みをしたい気持ちもあるかとは思いますが、下記の点に気を付けるようにしてください。

  • 属性を上げる
  • 改めて申し込む場合は一定期間空ける
  • 他社から借り入れているお金を返済する

属性を上げる

アコムは申込者を点数で評価しています。

このスコアリングについても公表されていませんが、申し込みで聞かれた質問の中で評価の低い項目がある場合は、その属性(点数)を上げる必要があります。

例えば、安定した収入が無い人はアルバイトの日数を増やしたり、勤続年数が短い人は、半年以上勤務している実績を作ってから申し込みをするなど、できる限り努力をしましょう。

改めて申し込む場合は一定期間空ける

アコムの審査に落ちてしまったことで、すぐに申し込みをする方もいますが、一定期間空けましょう。

短期間で複数の申し込みをする人は「相当お金に困っている」「複数社から借り入れたまま返済が滞る可能性が高い」というイメージが付きます。

消費者金融業者に借り入れをした履歴は、信用情報機関に約6ヶ月間保存されます。
反対にいえば、前回の申込から6か月空けることで、前回の申込履歴が消えます。

よって、新たに審査申込みをする場合は6ヶ月の期間を空けてから申込みをするようにしましょう。

他社から借り入れているお金を返済する

アコムの審査に落ちた方の中で、他社のカードローンを利用している場合は、すでに借りているお金を返済しましょう。

前述したように、アコム側からすると他社からの借り入れが多い人は踏み倒しリスクも高いので、返済能力が低いと評価をすることがあります。

また、総量規制の関係から、年収の1/3以上を貸し出すことができないので、貸したくても貸せない場合も考えられます。

借り入れる会社を複数持つのではなく、信頼を積み上げながら1社のカードローンの上限額を増やす方が効率的です。

アコムのカードローン審査の前の最終チェック項目

「アコムのカードローン審査に落ちそうで心配」「安定した収入はあるのに、審査に落ちてしまった」という方のために、アコムのカードローン審査に落ちる3つの項目をご紹介します。

借入の申込前の最終チェック項目

  • ブラックリストに載っていないか?
  • 他社借入残高が年収の1/3を超えていないか?
  • 短期間で複数のカードローンに申し込んでいないか?

ブラックリストに載っていないか?

過去にアコムとトラブルを起こしていたり、信用情報機関にブラックリストとして掲載されている方は審査に落とされます。

ブラックリストに載る理由

  • 返済期日から61日以上、もしくは3ヶ月以上の延滞がある
  • 保証会社が本人の代わりに支払いを行った
  • 裁判所が破産を認め、自己破産をしている

これらの情報は「株式会社日本信用情報機構」や「株式会社シーアイシー」に情報開示を請求すると、自分がブラックリストに載っているか調べることができます。

一般的には、「長期の延滞」「個人再生」「トラブルによる強制解約」は5年間ブラックリストに掲載され、裁判所が認めた上での「自己破産」は5〜10年間と厳しくなっています。

信用情報機関に自己開示を求めたときに「異動」という文字が記載されていた場合はブラックリストに載っていることになります。

ブラックリストの登録が抹消されるまでアコムだけでなく、どの消費者金融からも借り入れはできません。

他社借入残高が年収の1/3を超えていないか?

消費者金融には貸金業法という法律が定められています。

その中の総量規制という規約で「利用者の年収1/3以上を貸し付けてはいけない」と決められています。

つまり、年収に対して借入限度額は決まっています。

年収 借り入れ限度額
100万円 33万円
200万円 66万円
300万円 100万円

例えば、年収100万円の人が「アイフルから20万円」「プロミスから13万円」と、総量規制の限度額である年収1/3を借り入れている場合は、アコムのカードローン審査をしても法律上の観点から審査に落ちてしまいます。

短期間で複数のカードローンに申し込んだ場合

アコムだけではなく、アイフルやレイク、プロミスなどの消費者金融に申し込んだ場合は、審査を受ける際の印象が悪くなってしまいます。

・他社への返済をすることになるので、返済が滞る場合がある
・他社が貸し出す金額がわからない

複数社のカードローンと契約した場合、他社への返済もする必要があるので、自社への返済が滞る可能性が考えられます。つまり、返済能力が低いと判断されることがあります。

他社がどれだけの金額を貸し出すのかわからないと総量規制の関係上、審査を通すことができません。

他社への申込み履歴は申込みをしてから約6ヶ月後に開示されるので、明確な審査ができないのです。

「審査に落とされるのが心配だから、いろんな消費者金融業者にお願いしよう」と、申込みをすると、結果的にすべて審査に落ちてしまうこともあります。

この記事のまとめ

アコムの審査基準や審査を有利にするコツについてご紹介しました。

アコムでは「申込者への信用」を重視しています。
つまり、アルバイトやパートの人よりも正社員として働いている人の方が返済能力は高いと判断されるものの、アコムとしては利用者の職業だけが重要ではなく、お金を返してくれる人を重視します。

また、アコムのような消費者金融業社は総量規制という法律が定められているので、年収の1/3以上のお金を貸し出すことはできません。

これらを考慮すると、借り入れ申込みの際には年収に対してできるだけ少額を申請することで返済が滞るリスクが下がり、アコムの審査通過率を高めることができます。

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