先生 うさたん

「どうする?アイフル!」というメッセージが強いCMを放送している影響から、アイフルのカードローンを利用したいと思った人は多いでしょう。

本記事では審査基準や審査が有利になるためのポイントについてご紹介します。

すぐに借入したい人におすすめ
アイフルのカードローン

アイフル公式サイト
おすすめポイント
  • 完全Web完結・郵送なしで誰にもバレない
  • 最短30分審査、即日融資が可能
  • カード不要!スマホ借入れが便利
  • 初めての方は30日間利息0円!

WEB完結型。スマホアプリや自分にピッタリの借り方診断があるので初めての方も安心。コンビニと提携しているので借りるのも返すのも手間いらず

(※)web申込み後すぐのフリーダイヤルで電話回避の相談ができる場合を含む。ただし、代替書類必須で電話なしの可否は審査次第。

金融分類 消費者金融
限度額 最高800万
金利 3.0%~18.0%
審査時間 最短30分
融資スピード 即日
申込み条件

・満20歳以上69歳以下の方
・定期的な収入(パート・アルバイト含む)と 返済能力を有する方

申込み方法 ・公式ホームページから申込み ・電話で申込 ・店頭で申込み
借り入れ方法

・口座振込
・ATM
・店頭窓口
・コンビニ端末(セブンイレブン、ローソン)

返済方法

・口座振替
・店頭窓口
・ATM
・コンビニ端末(セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート)

即日融資リミット

アイフルの審査は甘い?カードローン利用者の割合は?

ポップなCMの影響もあり、お金を借りやすいというイメージを持たれているアイフルですが、誰でも貸し出すわけではなく、どの消費者金融でも厳しい審査をします。下記の表は、借りやすさである成約率を月別に割り出したものです。

年月 新規申込者数 新規顧客数 成約率
2019年5月 44,008人 19,347人 44.0%
2019年4月 38,152人 16,183人 42.4%
2019年3月 43,911人 18,655人 42.5%
2019年2月 33,523人 15,088人 45.0%

大手消費者金融業者であるアコムの成約率は「44.0〜48.0%」プロミスは「43.0〜46.0%」なので、大手2社に次ぐ成約率になっています。また、新規申込者数もアコムやプロミスに次ぐ3番目の数を誇っています。

成約率だけ見ると「40%も成約するってことは、だいたい2人に1人は審査に通るのか!審査も甘そう」と思いがちですが、成約率が高いからといって審査が甘いことは関係ないのです。

成約率が高くても審査は甘いとは限らない

成約率が50%近くあると、どうしても審査が甘いと思われてしまいますが、実は全く違うのです。

「2人に1人が審査に通る」という考え方をしてしまいますが、同じ人が2回申請して1回受かるというような確率的な話ではないのです。あくまでも申込者数に対する成約率なので、申込者の質に左右されます。

アイフルが掲げる「申込条件」には、定期的な収入と返済能力を有する人が借り入れ対象となっているように、収入が低くて安定してない生活をしている人達がたくさん申し込んだら成約率は下がるのです。

銀行系のカードローンの成約率は?審査は厳しい?

カードローンには、アイフルやアコムを始めとする消費者金融業者だけでなく、「みずほ銀行カードローン」や「三井住友カードローン」など、銀行が展開するカードローンもあります。

銀行系カードローンでは、消費者金融業者よりも低金利でお金を借りることが魅力ですが、その分だけ審査が厳しいです。消費者金融業者のように具体的な成約率は公表されていませんが、約10〜20%程度と言われています。

個人事業主の人でも「銀行からお金を借りられない」と言われているので、アルバイトやパートの人にとってはかなり厳しいでしょう。

アイフルの審査基準を紹介!無職や専業主婦は難しい?

アイフルの審査では、年収や職業だけでなく、雇用形態や勤務年数なども影響してきます。申し込み情報をもとに、スコアリングと呼ばれる点数を付けられ、アイフルが定めている基準に満たされない人は落とされるのです。

残念ながらスコアリングの詳細や基準については公表されていませんが、申込時に聞かれる内容から推測はできます。

  • 年齢
  • 年収
  • 職業
  • 雇用形態
  • 勤続年数
  • 居住形態
  • 家族構成

これらの情報をもとにアイフル独自の点数制度で申込者を区別します。

年齢で左右されない

アイフルは「満20歳以上70歳以下の方」を対象にカードローンの審査を行います。「25歳だから審査に落とされる」ということは決してありません。審査に落ちる理由は年齢だけではないのです。

下記の表はアイフルの利用者を年代別に表したものです。20代の利用者が全体の3割を占めていることがわかります。

年齢層 利用者の割合
20代 29.5%
30代 23.1%
40代 22.5%
50代 15.6%
60代 9.3%

アイフルは特定の年代だけに偏りを持たせるわけではなく、20〜60代のすべての年代に満遍なく融資をしています。

年収よりも安定した収入が大事

アイフルだけでなく、多くのカードローン業者は収入の高さよりも安定した収入があることを高く評価します。収入が高いことも評価されますが、アイフルは「貸したお金が返ってくるのか?」という点が気になるので、毎月の収入に差がありすぎる人は「返済能力が低い」と、判断されます。

収入に自信が無くアルバイトの人でも毎月のように安定した収入があれば、審査に通る可能性はあります。

職業や雇用形態は正規雇用者が有利

カードローン審査では職業による雇用形態はとても重視されます。パートやアルバイトよりも正社員として働いている人の方が退職するリスクが低く、お金を貸しやすいのです。アイフルが公表しているものではありませんが、一般的には下記のような基準になっています。

評価 職業
安定している 公務員、大企業の正社員、医師、弁護士など特殊な資格を保有する人
普通 中小企業の正社員
安定していない 個人事業主、派遣社員、アルバイト、パート

しかし、「正社員じゃない」「アルバイトで生計を立てている」という理由で審査に落とされることはありません。アルバイトやパートでも毎月のように安定した収入がある場合は審査に通る可能性はあります。

あえて職業や雇用形態で比べるなら、正規雇用者が審査に有利ということです。正規雇用者でも他社からお金を借りている人や、ブラックリストに入っている人は融資を受けることが難しいでしょう。

勤続年数は長いほど好ましい

勤続年数は長ければ長いほど「返済能力が高い」と判断されます。アイフルはお金を返してもらうときの利息で儲けているので、返済能力が高い人を優先します。

現在の職場に勤めてから5年経つ人は急に職場を辞める可能性は低いですが、1ヶ月程度の人は「仕事が覚えられない」「上司と合わない」という理由からすぐに辞めてしまう可能性は高いです。

転職の回数が多いと、その期間は収入がゼロになってしまうので、返済能力が低いと判断されます。

持ち家だと評価は高い

アイフルでは、申込者の住居形態が持ち家だと高い評価をつける傾向があります。持ち家に住んでいるということは、消費者金融業者よりも審査が厳しい住宅ローンの審査に通っていることになります。安定した収入が何年も続いている人と判断されるので、審査にも有利です。

しかし、社宅や賃貸物件に住んでいる人でも審査に通るので安心してください。居住形態だけで審査をされることはありません。

独身者の方が有利

アイフルのカードローン審査では、独身者の方が配偶者や子どもを養っている人よりも有利と言われています。家族がいる場合は、どうしても働いたお金を生活費に回す必要があるので、アイフルに返済するお金が少なくなると判断されます。

また、収入に対して家賃が高すぎる場合も同様に審査に不利です。一般的には収入の25%を家賃が占める場合は家計を圧迫すると言われているので、注意しましょう。

アイフルの審査に落ちやすい人の特徴

アイフルはカードローンの審査基準を公表していませんが、明らかに不利になる条件がいくつも挙げられます。特に下記の5項目はアイフルだけではなく、消費者金融業界全体から嫌われるので、お金を借りることが難しくなります。

  • 年収の3分の1を借りている
  • ブラックリストに載っている
  • 短期間に複数社へ申し込みをしている
  • 無職
  • 支出が多い

年収の3分の1を借りている

アイフルやアコムのようにお金を貸し付けるサービスを行っている業者には、貸金業法という法律が定められています。
貸金業法に定められている総量規制では、「借り入れの総額は年収の3分の1まで」となっています。

すでに上限である年収3分の1の金額を借り入れている場合は、新たに申し込みをしても審査では落とされます。

年収 借り入れ限度額
100万円 33万円
200万円 66万円
300万円 100万円

つまり、年収100万円の人は33万円までしか借りることはできません。これは限度額なので、初めてカードローンを利用する人は5〜10万円が相場と言われています。

少額のお金を借りて返済をしていくことで実績を作り、徐々に借りられる限度額を増やしていきます。システムはクレジットカードと同じシステムと言えるでしょう。

ブラックリストに載っている

アイフルのブラックリストに載っている人は「お金を貸しても返してくれない」と、判断されて審査に落とされます。ブラックリストに載る原因としては、複数社から借りたお金を返済していないことが挙げられます。

ブラックリストには種類があり、記録が抹消されるまで、融資を受けることはできません。また、クレジットカードなどの審査にも通らないでしょう。

ブラックリストの種類 記録抹消までの期間
長期の延滞 1〜5年間
任意整理 5年間
個人再生 5年間
自己破産 5〜10年間
強制解約 5年間

自分がブラックリストに登録されているのか調べたい場合は、信用機関に対して自己開示請求をすることになります。

・全国銀行個人信用情報センター(KSC)
・株式会社日本信用情報機構(JICC)
・株式会社シーアイシー(CIC)

信用機関は3つに分かれており、消費者金融やローンなどに情報開示を求める場合は「JICC」か「CIC」に問い合わせることになります。

開示した情報の中に「異動」という記載があった場合はブラックリストに入っていることになります。「異動」とは、無視できないほどの未払金や滞納がある証明用語です。

  • 返済期日から61日以上、もしくは3ヶ月以上の延滞がある
  • 保証会社が本人の代わりに支払いを行った
  • 裁判所が破産を認め、自己破産をしている

これらに該当する状況の場合は、自己開示をしたときに「異動」という文字が記載されています。

短期間に複数社への申込みをしている

アイフルだけでなく、アコムやプロミスなどの消費者金融業者に対しても申込みをしている人は心象が悪く、借り入れが難しくなります。

・お金に相当困っていると判断をされ、他社への返済も考えるとアイフルへの返済も滞る可能性が高い
・他社が貸し出そうとしている金額がわからない

これらの理由から、短期間で複数社の消費者金融に申し込みをしている人は審査に合格しづらくなっています。「他社が貸し出そうとしている金額がわからない」というのは、前述した通り、貸金業法で貸し付ける金額は年収の3分の1と決まっているからです。

他社への申込み履歴は、約半年後に信用情報に記載されるので、貸し出そうと思っても半年後にならないと判断できないのです。つまり、「落ちるのが不安だから複数社に申込みをしよう!」と思っている人は、審査に落とされるのです。

無職の人は審査対象外

アイフルの審査基準には「定期的な収入(パート・アルバイト含む)と 返済能力を有する方」と、記載してあります。つまり、無職の人は定期的な収入が望めないので、返済能力が低いと評価をされます。

支出が多い人は印象が悪い

安定した収入がある方でも毎月の支出が多い人は「返済能力が低い」と判断されてしまうので、審査が通らない可能性が高くなります。具体的には家族が多い人は、その分だけ生活費が必要になるので、返済する額も少なくなります。

また、家賃が高い場合も審査に影響すると言われていますが、支出だけが審査の対象になるわけではありません。

審査に落ちやすい人の対策方法!有利になるポイントは?

アイフルの審査基準と落ちやすい人の特徴についてご紹介しましたが、ここからは審査に有利になるポイントについて解説します。

収入と借り入れ金額のバランスを意識

アイフルのような消費者金融業者には、貸金業法が適用されており、お金を貸したくても限度額は年収の3分の1と決まっています。つまり、年収100万円の人が「50万円貸してください」と申し込んでも貸すことができないのです。

また、年収100万円の人がいきなり限度額である33万円を申請することもありますが、アイフルもお金を返してくれる人だけに貸し出すので、信用が無い人は審査に落ちる可能性が高いです。

初めてアイフルを利用する人は、少額から借り入れをして返済することで実績を作りましょう。返済能力があると判断された場合、限度額を借りることができます。

無職の人は日雇いに登録

無職の人はどうしても審査に通らないので、まずは登録制の日雇いアルバイトで働いている実績を作ることが大事です。また、審査の際には職場への在籍確認があるので、無職の人は確認手段が無いので、審査に不利になります。

返済能力の高さと、働いている証拠を作るためにも登録制のアルバイトをおすすめします。

必要書類と借り入れ申し込みの全体の流れ

アイフルでは、最短30分のスピード審査や即日融資ができるサービスが組み込まれています。アイフルでカードローンを利用する人は一般的に下記の流れで融資を受けることになります。

1. ネットや電話、店舗で申し込み
2. アイフルから本人確認の電話が届く
3. 本人確認書類の提出
4. 審査
5. 審査結果の連絡(電話やメール)
6. 契約(カード発行 ※カードレスも可能)
7. 借り入れ

本人確認書類や本人確認の連絡など、すべての条件が揃った場合に最短で30分で審査が終わるので、必ず即日融資を受けられるわけではありません。

また、借り入れ申し込みをする際に下記のいずれかの書類より原本1点を提出します。

  • 現住所が記載されている本人確認書類:健康保険証、パスポート、年金手帳など
  • 公共料金領収書:電気、ガス、水道、固定電話など
  • 官公庁発行書類で氏名や住居、生年月日が記載されている書類:住民票、納税証明書など

カード発行はどんな方法で受け取るんですか?

カードの受け取り方は2種類あります。
① 店頭窓口・契約ルームで受け取る方法
② 郵送で受け取る方法
その他、スマホアプリをダウンロードし、カードの受取方法をカードレスにするとカードの送付はありませんよ。

アイフルに申し込み

アイフルで借り入れ申し込みをする場合は下記の3つの方法があります。

  • アイフルATM /提携ATM(無人機)
  • インターネット(アイフル公式アプリ)
  • フリーダイヤル

アイフルでは、さまざまな申込方法を用意しており、インターネットの操作が苦手な人に対しても手厚くサポートをしてくれます。

アイフルATMや提携ATMから申し込み

全国各地にあるアイフルATMや提携しているコンビニのATMから申し込みすることができます。申し込みをする際に運転免許証やパスポートなど、個人が特定できるものが必要になるので、必ず持って行きましょう。

また、アイフルの店舗では、担当者と直接対話しながら申し込みをすることもできます。申し込みの際に不安がある人はアイフル店舗がおすすめです。

店舗 / 無人契約機 曜日 営業時間
店舗窓口 平日 10:00〜18:00
無人契約機 平日・土日・祝日 8:00〜22:00

アイフルの店舗は全国に25店舗しかないので、住んでいる地域に限定されます。近くに店舗窓口がある方で、担当者と直接会話をして申し込みをしたいという人におすすめです。

また、街中に設置してある無人契約機は営業時間が長く、土日・祝日も営業しているのですが、アコムやプロミスのようにタッチパネル式で申し込みをするわけでなく、紙の申込書に手書きで必要情報を記入することや、担当者とのやり取りが必要なので、融資を急いでいる方には不便に感じることもあります。

インターネットから申し込み

スマートフォンやパソコン、タブレットを使用して、アイフルに申し込むことができます。最近ではアイフルの公式アプリが登場したことにより、24時間どこにいても申請することが可能になりました。現在、最も主流となっているのがインターネット申込みです。

インターネットからの申し込みは24時間可能ですが、アイフルの審査時間は土日祝日含めて9:00〜21:00までとなっています。また、アイフルの審査は早いもの順で行われるので、当日の朝ではなく、前日の夜に申し込むと優先的に審査をしてくれるでしょう。

電話での申し込み

フリーダイヤルを利用して申し込む方法もあります。女性オペレーターが丁寧に対応してくれるので、落ち着いて申請をすることができます。

電話対応時間:9:00〜21:00(土日祝日含む)

担当オペレーターからの質問に答えながら申請をするので、インターネットに比べると時間がかかります。しかし、インターネットの操作に慣れていない人には安心して利用できるサービスです。

アイフルから本人確認の電話が届く

申し込みをしてから約10分後にアイフルの担当者から本人確認の電話がきます。いきなり審査が始まることはないので安心してください。担当者から「生年月日」「名前」「融資を急いでいるのか?」など聞かれます。

突然、電話がかかってくるので固定電話で登録をした人は自宅にかかることになりますが、アイフルの担当者は「カードローン」「借り入れ」「キャッシング」などの単語は出さないので、同居人にアイフルを利用することがバレないでしょう。

また、留守番電話の際には「アイフル」ではなく「ai」という架空の会社名義を使用するので、留守番電話からもアイフルを利用することはバレません。本人確認と同時に職場への在籍確認も行われます。

必要書類の提出から審査へ

電話での本人確認が済んだら、アイフルへ必要書類を提出します。この時点で「提出書類のお願い」というメールが届いているので、メールの内容に沿って提出しましょう。

書類提出はインターネット経由で行えます。スマートフォンのカメラで撮影した個人情報をファイルとして添付して送信をしたら完了です。郵送やFAXなどで必要書類を提出する方法もありますが、審査までに時間がかかるので、急いでいる人にはおすすめできません。

必要書類提出後にアイフルから審査結果の連絡が届きます。審査結果のメールには「ご契約可能限度額」「貸付利率」「遅延損害金」が記載されています。審査結果には個人差がありますが、平均で約1時間程度です。

契約手続きから借り入れ開始

審査結果を確認したら契約手続きに進みます。ここでは「返済期日」「返済方法」「キャッシングの方法」など、具体的な説明を受けることになります。辺塞期日については、「毎月指定日」「35日サイクル」から選びます。

返済が遅れてしまうと、金利が高くなってしまうので、忘れないように「毎月指定日」の給料日当日に設定しておくことをおすすめします。

その後は、金融機関口座を登録して振込キャッシングを受けられるようにしておきましょう。ここまでがアイフルの申し込みから融資の流れです。

アイフルから審査結果が届かない場合はフリーダイヤルに連絡

アイフルのカードローン審査は基本的に当日中に完了します。しかし、場合によっては審査結果連絡が2日かかることもあります。2日以上経っても連絡が無ければアイフルのフリーダイヤルに連絡しましょう。

アイフル「はじめてのお客様専用フリーダイヤル:0120-201-810

アイフルの審査結果が届かない理由として、下記の4つが挙げられます。

  • 電話やメールの見逃し
  • 審査に通すか判断中
  • 在籍確認ができない
  • 申込情報に不備がある

在籍確認ができない場合は確認できるまで審査が完了しません。本人確認の電話の際に「〇時頃に在籍確認をします」という連絡をアイフルの担当者からされると思うので、職場が定休日のときには連絡が取れません。また、虚偽の記載をした場合にも本人確認ができないため、審査が遅れるどころか結果的に審査に落とされます。

アイフルの即日融資を受けたい人の申し込み手順

通常の借り入れ申し込みでは、融資までに1〜2日かかってしまうことがあります。しかし、「その日にお金が欲しい」と思う方もいるでしょう。
前述したようにアイフルの審査時間は30分なので、ある条件を満たすだけで即日融資を受ける可能性が高まります。

申し込み前に必要書類を揃えておく

申し込みをしてから必要書類を揃えると何日も無駄になってしまうので、アイフルに申し込みをする前に前述した必要書類は揃えておきましょう。スムーズに書類提出を行えたとしても、記入事項に誤りがある場合は再提出を求められるので時間のロスになります。

申し込み後にフリーダイヤルに連絡する

アイフルで審査を急いでもらうためには、インターネットで申し込みをした後に、フリーダイヤルへ電話しましょう。基本的には申し込み順で審査が行われるのですが、「急いでいる」と、伝えるだけで優先的に審査をしてくれます。

フリーダイヤル:0120-337-137(受付時間:9:00〜21:00)

アイフルの審査に落ちたときの対処法

アイフルの審査に落ちてしまう原因として、アイフルが定めるスコアリングが足りないことが挙げられます。明確な修正点は教えてくれませんが、自分で出来ることとして、下記の4つの項目に注意して、機会を待ちましょう。

ブラックリストから名前が消される期間は一般的に5年と言われており、その間に自己破産をした場合は最長で10年間は利用することができません。それでも消費者金融からお金を借りたい場合は、ブラックリストから登録が抹消されるまで待ちましょう。

申し込み情報に不備が無かったのか確認

申し込み内容に誤りがあった場合は審査に落とされるので注意しましょう。例えば、年収200万円を2,000万円と記載してしまったという凡ミスも考えられます。

また、年収を偽ることで審査に通りやすくなると考えた人が、嘘の情報を記載して提出することもありますが、最終的には嘘と発覚するので注意してください。あくまでも年収を聞く項目なので、年収だけで合否が判断されるわけではありません。

改めて申し込みをする場合は一定期間空ける

アイフルの審査に落ちてしまい、焦る気持ちもわかりますが、すぐに他の消費者金融業者に申し込みをするべきではありません。

実は、消費者金融に借り入れの申し込みをした人のデータが約6ヶ月間保存されていることが、信用情報機関のルールとして定められています。つまり、アイフルだけではなく他の貸金業者からも情報が筒抜けになっているのです。

短期間で複数の借り入れ申し込みをする人は「返済能力が低い」と判断されるだけで、審査に受からなくなります。最低でも6ヶ月間は借り入れの申し込みはしないで、一生懸命働いてお金を貯めることに専念しましょう。

この記事のまとめ

アイフルの審査基準や審査に落ちやすい人の傾向をご紹介しましたが、総じて言えることは「返済能力の高さ」が重視されるということです。
年収の高さよりも雇用形態や持ち家など、返済をするための収入源を確保することが重要です。

無職の人は借りることができないと説明しましたが、日雇いのアルバイトに登録をすることで、働いている実績と在籍証明ができるので、恐れずに一歩踏み出していきましょう。
重要なことは1つではなく、すべてのスコアが平均的に高くなることが重要です。審査に落ちた場合は、自らのスコアが上がるように努力を続けることが大事です。

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申込み方法 ・公式ホームページから申込み ・電話で申込 ・店頭で申込み
借り入れ方法

・口座振込
・ATM
・店頭窓口
・コンビニ端末(セブンイレブン、ローソン)

返済方法

・口座振替
・店頭窓口
・ATM
・コンビニ端末(セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート)

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