先生 うさたん
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楽天銀行カードローンの審査は甘い?厳しい?お金を借りるまでの流れは?

楽天銀行カードローン

/公開日:2020年1月27日

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「楽天銀行カードローン(スーパーローン)」の借入で避けられないのが審査です。
そのため、審査に関して様々な疑問や不安などがあるかと思います。

この記事では「これからはじめて審査を受ける人」と、「審査落ちになり困っている人」の両方に対処できるように解説しています。

まずは、これからはじめて審査を受ける人について解説するので、審査落ちになり困っている人は「楽天銀行カードローンで審査落ち!その理由は?」からお読みください。

楽天銀行カードローンの審査難易度はどれくらい?

はじめに、楽天銀行カードローンの審査難易度がどのくらいかを解説します。
楽天銀行カードローンの審査難易度は、銀行カードローンとしては平均的と言えそうです。

理由は以下の特徴があるためです。

  • 上限金利が銀行カードローンの中では平均的
  • 申込条件が厳しくない

上限金利が銀行カードローンの中では平均的

楽天銀行カードローンの金利は「年1.9%~14.5%」であり、上限金利は「年14.5%」となっています。

銀行カードローンの上限金利の相場は「年14.0%付近」ですので、年14.5%という金利は平均的な金利です。

カードローンは上限金利が低いほど審査の難易度が上がる傾向にあります。

その理由は借入金額が多くなるにつれて上限金利が低くなるため、融資する側としては借り手が返済不能になったときのことを考えて、慎重に審査を行うからです。

つまり、上限金利が低いカードローンはその分だけ、審査難易度も上がります。

楽天銀行カードローンの上限金利は14.5%と、銀行カードローンとして平均的ですので、審査も平均的な難易度になると予想できます。

申込条件が厳しくない

楽天銀行カードローンの申込条件は以下のとおりで全てを満たす必要がありますが、厳しい条件はひとつもありません。

楽天銀行カードローンの申込条件

  • 満20歳以上62歳以下の方
  • 日本国内に居住している方、または永住権・特別永住権をお持ちの方
  • お勤めであり毎月安定した定期収入のある方、専業主婦の方
  • 楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方

公式サイトには「パートアルバイトでも60歳以下なら対象になる」と明記してありますし、年収や勤続年数などの条件がありませんので申込条件は比較的緩めです。

楽天銀行カードローンは消費者金融より審査が厳しい

楽天銀行カードローンの金利は消費者金融のカードローンの金利と比べると低いです。
金利の低さは審査の難易度と連動しています。

つまり、上限金利で比較した場合、消費者金融カードローンよりも金利の低い楽天銀行カードローンは審査が厳しいと考えてよいでしょう。

他社カードローンで審査落ちの経験あり。楽天銀行カードローンなら大丈夫?

過去に他社カードローンで審査落ちしたことがある場合、審査に通るか不安になりますよね。

このような人が楽天銀行カードローンの審査に通るか否かは、次の2つのケースによって異なってきます。

  • 可能性あり:銀行や信用金庫、労働金庫などのカードローンで審査落ち
  • 可能性低い:消費者金融で審査落ち

銀行や信用金庫、労働金庫などのカードローンで審査落ち

銀行や信用金庫などのカードローンで審査落ちになった人であれば、まだ審査に通る可能性はあります。

なぜなら、こうしたカードローンは、審査難易度が楽天銀行カードローンより厳しい場合があるからです。

審査基準は各カードローンによって異なるため、「A社で審査落ちになったとしてもB社なら審査に通過できた!」というケースが多々あります。

他ではダメでも楽天銀行カードローンの審査基準でなら、OKになるということもあるということですよね!?

そうですね。信用金庫や労働金庫のカードローンは、銀行カードローンよりも審査難易度が高いケースがあります。
だから、銀行や信用金庫、労働金庫で審査落ちなら、まだ諦める必要はありませんよ。

消費者金融で審査落ち

消費者金融で審査落ちになった人は、残念ながら楽天銀行カードローンの審査に通る見込みは薄いです。

先に解説したとおり、消費者金融は上限金利が高いため、楽天銀行カードローンよりも審査の難易度が低いケースが多いです。

よって消費者金融で審査落ちした人は審査難易度が高い楽天銀行カードローンに申し込みしても、審査に通過できる可能性は低くなっています。

でもお金が借りれないと困ってしまう・・・。このケースだとどうすれば良いいのかニャ?

消費者金融で審査落ちになった場合は、別の消費者金融に申し込んでみるのも手です。消費者金融も各社によって審査基準が違うので、別の会社なら審査に通過できることもありますよ。

楽天銀行カードローンの審査には「在籍確認」がある!

楽天銀行カードローンの審査には「在籍確認」があるため、申込時に申告した勤め先に電話があります。

「勤め先に電話があるなんて・・・。会社の人間に借金しようとしていることがバレないか?」という不安がある人も多いでしょう。

しかし、楽天銀行カードローンの在籍確認ではそうした心配はいりません。

在籍確認は「非通知・担当者の個人名」が基本

楽天銀行カードローンの在籍確認は「非通知・担当者の個人名」が基本です。
他人が対応したとしても、楽天銀行カードローンの在籍確認とはわからないようになっています。

楽天銀行に問い合わせたところ、社名を質問された場合のみ、楽天銀行という銀行名を名乗るとのことです。

用件などを聞かれたとしてもカードローンの在籍確認とは決して言わず、プロのオペレーターが上手に誤魔化してくれます。
このため、在籍確認で他人バレの心配はほぼないので安心してください。

おおまかであれば時間指定ができる

在籍確認の電話に関して「楽天銀行カードローン専用窓口(0120-730-115)」に電話をすると「平日9時~20時」の間で電話の時間をおおまかに指定できます。

もし「できる限り自分で電話に対応したい!」という人は、時間指定をしてみてはいかがでしょうか。

専業主婦の人は在籍確認なし

楽天銀行カードローンは専業主婦でも利用可能ですが、専業主婦の場合は在籍確認がありません。

そもそも専業主婦は働いていないため、在籍確認のしようがありません。

ただし、専業主婦の人が楽天銀行カードローンを利用するには、配偶者に安定収入があることと、借入金額が50万円までが条件となるので気をつけてください。

旦那さんの職場に在籍確認がされることはないの?

楽天銀行カードローンの場合はないよ。また、配偶者の許可や同意書などの提出も不要だね。このため、旦那さんに内緒で借入することも可能です。

楽天銀行カードローンの審査はどのくらいの時間がかかる?

「申し込みしてから審査が完了するまではどのくらい時間がかかる?」という点は、多くの人が気になる点だと思います。

楽天銀行によると、楽天カードローンの審査は申し込みから、「翌日~3日程度」で完了するとのことです。

土日祝は審査に対応してくれないので注意!

楽天カードローンは、土日祝の審査に対応してくれないので気をつけましょう。

審査に対応してくれる時間は「平日9時~20時」となっています。

土日祝に申込した場合は、審査開始となるのが翌営業日以降になり、通常よりも審査に時間がかかってしまうことが多いです。

また、金曜日に申し込みした場合も土日を挟んでしまうため、審査に時間がかかる場合があると覚えておきましょう。

楽天銀行カードローンと他のカードローンを比較した場合のスピードは?

「楽天銀行カードローンの審査スピードは、他のカードローンと比べてどうなのか?」という点も多くの人が気になる部分でしょう。

そこで他の大手銀行カードローンと、大手消費者金融カードローンと比較してみました。

金融機関 カードローン名 審査時間
銀行 楽天銀行カードローン 翌日~3日程度
三井住友銀行カードローン 最短翌日
みずほ銀行カードローン 2~3営業日
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 最短翌日
消費者金融※ アコム 最短30分
アイフル 最短30分
プロミス 最短30分
SMBCモビット 最短30分
レイクALSA 最短当日

※申込曜日・時間により翌日以降の取扱いとなります。

銀行カードローンの審査はどんなに早くても1日はかかります。急いでいるなら消費者金融のカードローンがおすすめですよ。

楽天銀行カードローンの申し込み~審査~融資までの流れ

申込前には「どのような流れで融資を受けるのか?」を知っておくことも大事です。

申し込みの段階でつまづくことなく、スムーズに手続していけるため、迅速な借入につながります。

下記では、楽天銀行カードローンの申し込み~審査~融資までの流れを解説していきますので参考にしてください。

まずは申込方法を確認!

楽天銀行カードローンの申し込みは、「インターネットのみ」です。
借入を検討している場合は楽天銀行の公式サイトから申し込みしましょう!

楽天銀行カードローンの必要書類は?

必要書類は「本人確認書類」と「収入証明」の2点です。
次の表の中から1点ずつを提出します。

書類の種類 有効な書類
本人確認書類 ・運転免許証
・健康保険証
・パスポート
・その他楽天銀行が指定する本人確認書類のいずれかの写し
収入証明 ・お勤めの方
→源泉徴収票・課税証明書(所得証明書)※1
・自営の方
→課税証明書(所得証明書)※2

※1 収入・所得額の記載があるもの・給与明細書のいずれかの写し
※2 収入・所得額の記載があるもの・確定申告書のいずれかの写し

申し込み~審査~融資までの流れ

申し込み~審査~融資までの流れ

楽天銀行の公式サイトから申し込み

受付メールの配信

審査~メールで審査結果の通知

勤務先へ在籍確認

電話で契約内容の確認

郵送か証明書類送付アプリで必要書類を提出

ローンカードの発行&郵送

口座振替依頼書の返送

融資

先述したとおり、審査には申込日から翌日~3日程度かかります。

融資は通常ローンカードが届いてからですが、「なるべく早く!」という場合は、会員サイト「メンバーズデスク」から振込手続すれば、ローンカードが届く前でも融資が受けられます。
メンバーズデスクは契約後すぐ利用できます。

融資まで急いでいる場合に気をつけておくことはありますか?

必要書類を提出するとき「証明書類送付アプリ」を利用しましょう。郵送だと時間がかかってしまいます。
また、振込が即日反映される時間にも注意が必要です。楽天銀行以外だと、平日14:45分までがタイムリミットだと知っておきましょう。

楽天銀行カードローンで審査落ち!その理由は?

楽天銀行カードローンの審査で審査落ちになった場合、楽天銀行に理由を聞いても教えてはくれません。

ただ、カードローンの審査落ちの理由はおもに以下の4つです。当てはまっているものがないか確認しましょう。

  • 申込条件を満たしていない
  • 安定した収入源がない
  • 他社借入が多過ぎる
  • 信用情報に問題がある

申込条件を満たしていない

申込条件を満たしていないと100%審査に通りません。
まずは、申込条件を満たしているのかしっかりと確認しましょう。

安定した収入源がない

安定した収入源がないと審査に通るのは難しいです。
カードローンの審査では年収の多さよりも、収入の継続性が重視されます。

毎月返済していくことになりますので、毎月の収入がないと楽天銀行側は安心してお金が貸せません。

アルバイトやパートで月の変動が激しい場合は、毎月平均してシフトに入ることから始めてみましょう!

安定した収入源というと公務員とかのイメージがあるので難しそうだニャア。

大きな金額ではなくても、毎月継続して収入があれば大丈夫です。毎月の給与が安定しているなら、アルバイトやパートのみの収入でもまったく問題ないですよ。

他社借入が多過ぎる

他社借入が多過ぎる場合も審査落ちの原因になりやすいです。

他社借入とは、おもに次のような「無担保ローン」の現金の借入を指します。

  • カードローン・キャッシング
  • フリーローン
  • クレジットカードのキャッシング

他社借入の金額や件数が多い場合は、「これ以上融資すると返済に支障をきたすかもしれない」と判断され、審査に不利となります。

他社借入がある人はその金額や件数をできる限り減らしてから、審査に申し込みましょう!

具体的にどのくらいの他社借入があるとまずいんですか?

基準は各社によって違うし、どこも非公開なので正確にはわかりません。
ただ、一般的には借入額は年収の1/3以上、借入件数は3件以上あると審査落ちの可能性が高まると言われています。

信用情報に問題がある

信用情報(クレジットカードやローンの利用記録)に次のような問題があると審査落ちしやすくなります。

  • 延滞記録
  • 事故情報

信用情報にはクレカやローンの返済記録が一定期間残りますので、返済期日を守らないと「延滞した」という記録が残ってしまいます。
期日どおりに返済しない人はお金に関して信用できないので、当然審査に不利になります。

債務整理や長期間の延滞などは、「ブラックリスト」にのります。
金融事故を起こすと5年~10年の間は、楽天銀行カードローンの審査に通るのは非常に難しいです。

楽天カードやセディナ関連の商品で問題を起こした場合も要注意!

楽天銀行カードローンの「保証会社」は、「楽天カード株式会社」と「株式会社セディナ」の2つであるため、この2つで問題を起こした場合も審査落ちの原因になりやすいです。

■保証会社とは

保証会社とは、カードローン利用者の保証人の代用のようなものです。銀行カードローンの場合、この保証会社が付いており、利用者が返済不能になった場合、そのお金を立替えるように契約をしています。

銀行カードローンの審査は、保証会社が中心におこなうのが基本です。
審査を受ける保証会社の商品で過去に延滞などの問題があった場合には審査落ちになるケースもあります。

楽天カード株式会社やセディナ関連の商品にはどのようなものがあるのかニャ?

楽天カード株式会社に関しては、「楽天カード」のみです。
セディナは自社で提供しているクレジットカードや、ローンなどが代表的です。その他にも銀行や信用金庫、労働金庫などのローンの保証会社になっていることもあります。

楽天銀行カードローンの審査に落ちたら消費者金融に申し込もう!

楽天銀行カードローンの審査に落ちた場合、お金が借入できず困ってしまいますよね。

先述したとおり、消費者金融は銀行カードローンよりも審査のハードルが低めなので消費者金融カードローンに申し込むのがよいでしょう。

消費者金融カードローンに申し込むメリット

  • 審査が早い
  • 即日融資が可能
  • 無利息サービスがある業者がある
  • 自動契約機で即日カードを発行できる

など、楽天銀行カードローンにはないメリットもありますので、借入先の候補として検討す
る価値は十分あります。

この記事のまとめ

楽天銀行カードローンに申し込みするときは審査に関して不安があるものです。

しかし、楽天銀行カードローンの審査はそこまで厳しいものではなく、銀行カードローンとしては平均的な難易度である可能性が高くなっています。

つまり、審査に関して必要以上に恐れる必要はありません。

もし、審査落ちになってしまった場合は審査落ちの原因に思い当たるものを改善し、消費者金融に申し込んでみたらいかがでしょうか?

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