先生 うさたん
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非正規のフリーターでもカードローンの審査に通るの? 審査に通るためのポイントを解説!

/公開日:2020年10月8日

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非正規雇用のフリーターだとカードローンに申込みしても審査に落ちてしまうと考えていませんか? たしかにフリーターより正規雇用(正社員など)のほうが審査に有利です。

しかし、審査に通るポイントさえ押さえておけばカードローンを利用できることがあります。フリーターが審査通過を目指す際、最も重要なのが「安定した収入」です。

今回はフリーターがカードローン審査に通るためのポイントをもっと詳しく解説します。フリーターにおすすめするカードローンも紹介するため、審査に不安があるときはご参考ください。

フリーターが審査に通りにくい理由

フリーターだとなぜ審査に通りにくいのでしょうか。それは収入が不安定になりやすい職業だからです。正規雇用なら毎月安定した給与が期待できます。

しかし、非正規雇用となるアルバイトは時給が多いです。そのため、アルバイト先からシフトを減らされると収入が下がってしまいます。

安定した収入と不安定な収入の例

安定した収入と不安定な収入の例をあげて説明してみましょう。

【安定した収入の例】

家計/月 1月 2月 3月 4月 5月
収入 14万円 14万円 14万円 14万円 14万円
生活費 12万円 12万円 12万円 12万円 12万円
カードローンへの返済 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円
収支 +1万円 +1万円 +1万円 +1万円 +1万円

毎月黒字のため、カードローンへの返済に回しやすい状況です。また、収入が安定していると返済プランも立てやすくなります。

【不安定な収入の例】

家計/月 1月 2月 3月 4月 5月
収入 18万円 18万円 8万円 8万円 12万円
生活費 12万円 12万円 12万円 12万円 12万円
カードローンへの返済 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円
収支 +5万円 +5万円 -5万円 -5万円 -1万円

1月と2月の合計で10万円の黒字です。しかし、3月と4月の赤字で2か月分の黒字がゼロになってしまいます。

5月は「収入-生活費=0万円」となるため、カードローンへの返済に回す余力がない状況です。急な出費があると、さらにカードローンへの返済が苦しくなります。

収入が不安定なフリーターは慎重に審査

カードローン利用者が返済困難になり、貸したお金の回収が不可能になることを貸し倒れと呼びます。貸し倒れは損失として計上するのが一般的です。

収入が不安定な利用者ほど、貸し倒れによる損失リスクが高まります。損失リスクをなるべく押さえるため、フリーターだと慎重に審査するのです。

勤続年数は短いと不利?

勤続年数が長くなるほど、収入は安定しやすいです。そのため、勤続年数が短すぎるフリーターの方は審査に注意してください。

【勤続年数の目安】

勤続年数 審査の通りやすさ
3年以上
1年以上
半年
2か月
1か月 ×

勤務先が変わるたびに勤続年数はいったんリセットとなります。新しい勤務先で「一度も月給をもらっていない=勤続年数が短すぎる」場合は、最低でも勤続年数2か月以上になるまで待ってからカードローンへ申し込みするとよいでしょう。ただし、審査基準の厳しいカードローンの場合、半年以下の勤続年数でも審査が不利になることがあります。

年収が低いと利用できない?

年収は多ければ多いほど審査に有利です。しかし、フリーターだと十分な年収を得るのが難しくないですか?

【正規と非正規の平均給与】

雇用形態 平均給与
正規 504万円
非正規 179万円

参考:平成30年分の民間給与実態統計調査

正規と非正規の平均給与は300万円以上も差がある状況です。しかし、年収の低いフリーターの方でも安定していれば審査に通る可能性があります。

申し込み情報に虚偽はNG

審査を有利にしたいとの考えから、虚偽の申し込みを行ってはいけません。虚偽申し込みを行ったあなた自身の信用は大きく下がってしまいます。

【主な勤務先情報】

  • 雇用形態(正社員、アルバイト・パート、契約社員、派遣社員など)
  • 勤務先名
  • 勤務先住所
  • 勤務先電話番号
  • 年収(税込)
  • 勤続年数
  • 業種
  • 職種

虚偽の勤務先名や電話番号を記入しても審査時にバレてしまいます。それは勤務先へ電話をかけるカードローン会社が多いからです。(勤務先への在籍確認)

年収についても、虚偽を記入しないでください。他の勤務先情報(雇用形態、勤務先名、勤続年数、業種、職種など)で年収の予測が可能です。

また、年収が少ないフリーターだと収入証明書類の提出が求められることがあります。

【主な収入証明書類】

  • 最新の源泉徴収票
  • 直近2か月分の給与明細書
  • 最新の確定申告書

【収入証明書類の提出条件】

  • 希望の限度額が50万円超
  • 希望の限度額と他社借入金とあわせて100万円超

収入証明書類は必ず提出が必要な書類ではありません。しかし、収入証明書類を見れば虚偽がすぐに分かるため正直な年収を記入してください。

ド短期や日払いのアルバイトは審査に通りにくい

職業のうち、特に注意したいのがド短期や日払いのアルバイトです。

【ド短期や日払いのアルバイトが審査に通りにくい理由】
・継続安定した収入が期待できない
・収入が途絶える可能性がある
・在籍確認を取るのが難しい

継続安定した収入が期待できない

アルバイトのなかでもド短期や日払いはなぜ審査に通りにくいのか、それは継続安定した収入が期待できないからです。ド短期や日払いの契約期間は短くなっています。

【労働者の契約期間】

契約の種類 主な特徴
有期労働契約 あらかじめ期間が定められている契約
無期労働契約 期間が定められていない契約

アルバイトは有期労働契約が多いです。日雇いアルバイトだとその日限り、または1か月未満の契約となります。契約期間1年のアルバイトより、継続安定した収入を得るのが難しいためカードローンの審査に通りにくいのです。

収入が途絶える可能性がある

ド短期や日払いアルバイトの契約満了後、すぐに次のアルバイト先が見つかる保証はありません。次のアルバイト先がなかなか見つからないと、その間は収入が途絶えてしまいます。

収入が途絶えてしまうと、カードローンへの返済どころか生活も厳しくなるでしょう。ド短期や日払いのアルバイトをしている方は、契約期間1年のアルバイトより貸し倒れによる損失リスクが高くなるためカードローンの審査が慎重になりやすいです。

在籍確認を取るのが難しい

ド短期や日払いアルバイトは一つの会社やお店に長く勤務しないことが多いです。今日はA社でも明日はB社という勤務状況だと、電話で在籍確認を取るのが難しくなります。

勤務先の電話受付がド短期や日払いのアルバイト人員まで把握していない可能性もあります。在籍確認が取れなかった場合も、カードローンの審査が不利になりやすいです。

カードローン会社によっては収入証明書類で在籍確認するなどの対応が受けられます。「電話だと在籍確認が取れるか不安…」というフリーターの方は、いつでも収入証明書類を提出できるようにあらかじめ準備しておきましょう。

フリーターがカードローン審査に通るためのポイント

カードローンへの申し込みを検討しているフリーターの方は、以下のポイントを押さえるとよいでしょう。

【審査に通るためのポイント】

  • 安定した収入がある
  • 希望する借入額は最小限に
  • 他に借入金があるかをチェック
  • 多重申し込みをしない

安定した収入がある

繰り返しとなりますが、重要なのでもう一度言います。カードローンの審査通過は「安定した収入」が不可欠です。

【カードローンの主な申し込み条件】

  • 安定した収入を得ていること
  • 年齢20歳以上であること
  • 当社の基準を満たしていること

審査通過に最低限必要となる申し込み条件です。フリーターの方は申し込み時に安定した収入があることをアピールしましょう。安定した収入をアピールしたいときに使えるのが、直近2か月分の給与明細書です。

【給与明細書の見方】

総支給額 勤務先が支払いした総額
差引支給額 総支給額-総控除額(いわゆる手取り)

給与1か月分と2か月分の変動が少なければ、安定した収入と見なされやすいです。

アルバイトでも年収が分かる源泉徴収票がもらえます。しかし、源泉徴収票だと収入の安定性までは分かりにくいです。そのため、源泉徴収票よりも給与明細書を提出したほうがよいでしょう。

年収金額は合算して申告できる

かけもちでアルバイトしている方は、それぞれの年収金額を合算して申告してください。

【かけもちアルバイトの年収申告】

カードローン会社 A社 B社
勤務先名の記入 メインのみ メインのみ
収入の記入 メインのみ(※1) 合算(※2)

(※1)収入証明書類の提出ができれば合算
(※2)備考にかけもち先の勤務先名と年収を記入

かけもちアルバイトの方が利用しやすいのはB社のカードローンです。カードローン会社によって異なるため、申し込みする前に年収を合算してよいのか相談してください。

希望する借入金は最小限に

フリーターの方がカードローンへ申し込みするときは、最小限の借入金を希望してください。それは年収に対して高すぎる借入金を希望すると、審査が不利になりやすいからです。足りないのが10万円の場合は、10万円の借入金を希望するとよいでしょう。

年収によって借入金の上限が変わる

最小限の借入金を希望したほうがよい根拠の一つとなるのが総量規制です。総量規制では年収の3分の1超の借入れを原則禁止しています。(返済能力を超えるため)

年収100万円のフリーターの場合、30万円超の借入金を希望すると審査が不利になる恐れがあります。

総量規制は消費者金融や信販、カード会社など貸金業者が対象です。総量規制対象外となる銀行カードローンの場合は、自主規制で借入金に上限をかけている場合があります。

【銀行カードローンの借入金の上限】

借入金の上限 実施した銀行の数
年収3分の1 14行
年収2分の1 83行
年収と同額 5行
合計 102行

参考:令和元年9月18日銀行カードローンのフォローアップ調査結果

年収2分の1、または年収3分の1の上限を設ける銀行は102行中97行です。(令和元年9月18日時点)

他に借入金があるかをチェック

他に消費者金融カードローンなどを利用している方は、現在の借入金をチェックしてください。総量規制による上限は、他社借入金も含めて年収3分の1までです。

【他社借入金と希望できる借入金】

年収 他社借入金 希望できる借入金
100万円 10万円 20万円まで
100万円 20万円 10万円まで
100万円 30万円 なし

年収100万円の方は他社借入金が30万円を超えると総量規制に引っ掛かるため、できるだけ返済してからカードローンへ申し込みしましょう。

他社借入金は正確に記入しよう

他社借入金も虚偽を記入しないほうがよいです。個人信用情報には他社借入残高が記録されています。カードローンの審査では個人信用情報をチェックするのが基本です。

そのため、実際よりも大幅に少ない他社借入金を記入しても、すぐにバレしまいます。虚偽だと判断されると信用が大きく下がってしまいます。

多重申し込みをしない

1か月以内に3社以上のカードローンへ申し込みしてはいけません。それは多重申し込みとなり、審査が不利になる可能性が高いからです。

【多重申し込みを行う人の傾向】
・お金に困っている
・審査に不安がある
・他社の審査に落ちた

多重申し込みを行う人は、貸し倒れによる損失リスクが高いと見なされやすいです。申し込み情報も個人信用情報に記録されるため、審査時にどのカードローンへ申し込みしたのかすぐに分かります。

フリーターが利用しやすいカードローンは?

お金が必要になったときは、カードローンから借りるのも一つの方法です。そんなフリーターの方におすすめするカードローンを紹介していきましょう。

銀行はスピード融資不可

銀行カードローンの大きなメリットとなるのが低金利です。 (年14%ほどが標準的) しかし、銀行カードローンはお急ぎの方には不向きとなっています。それは2018年1月より即日審査ができなくなったからです。

以前、銀行から反社会勢力への資金流入が問題になりました。銀行カードローン問題への対策として実施されたのが、審査時の警視庁データベースへの照会です。

警視庁データベースには反社会的勢力の情報が記録されています。オンラインで照会できるものの、結果が出るのは最短でも翌営業日です。そのため、銀行カードローンではスピード融資不可になっています。

お急ぎなら消費者金融

消費者金融カードローンは警視庁データベースへの照会は必要ありません。消費者金融の大手なら最短30分のスピード審査、最短1時間のスピード融資が受けられることがあります。そのため、お急ぎの方は消費者金融カードローンを選びましょう。

プロミスのアプリローン

スマホユーザーの方に便利なのがプロミスのアプリローンです。申し込みから借入まで、スマホで行えるのがアプリローンの大きな特徴となっています。他にもアプリローンには様々な魅力があります。

【アプリローンの主な魅力】

  • 最寄りのセブン銀行ATMより即日借入できる
  • ローンカード不要で取引できる
  • 郵便物が届かない
  • アプリ限定のクーポンを利用できる
  • アプリで三井住友VISAプリペイドカードへチャージできる
  • 生体認証サービスで安全なログインができる(Androidのみ)
  • リストの内容がはいります

アプリローンの情報はこちらです。

【プロミスアプリローンの情報】

会社名 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社(SMBCグループ)
借入金 500万円
金利 4.5%~17.8%(新規契約)
審査時間 最短30分
融資時間 最短1時間
成約率(※3) 44.5%(2020年3月期/4月)(※4)
申し込み条件 年齢20歳以上69歳以下の方/安定した収入がある方(主婦・学生・パート・アルバイト可)
担保・保証人 不要

(※3)新規顧客数÷新規申込数×100
(※4) 参考: SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標

銀行カードローンの標準的な金利年14%と比べると、プロミスの金利年17.8%は数%高めです。しかし、プロミスでは30日間の無利息期間を用意しています。利息を減らしたいフリーターの方にもおすすめする消費者金融です。

この記事のまとめ

フリーターの方でもカードローンの審査通過は無理ではありません。

【審査通過のポイントまとめ】
・年収は低くても安定していればOK
・年齢は20歳以上
・勤続年数は最低2か月以上
・申し込み情報の虚偽を行わない
・ド短期や日払いのアルバイトではない
・年収金額を合算して申告する(アルバイトをかけもちしている場合)
・希望する借入金は最小限にする
・他社借入金が多い場合は減らしておく
・多重申し込みをしない

以上の審査通過のポイントを押さえてから、カードローンへ申し込みするとよいでしょう。必要なときは給与明細書を提出して安定した収入をアピールするとなおよいです。

また、フリーターの方には銀行より消費者金融カードローンをおすすめします。それは銀行より審査基準が低い傾向があるからです。

プロミスなら月によって多少の変動があるものの、成約率44.5%となっています。(新規申込数のうち半分近くが審査に通っている) さらに最短1時間のスピード融資が受けられるため、お急ぎのときにも便利な消費者金融です。

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