先生 うさたん
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専業主婦でもカードローンから借りられる?内緒にするときの注意点も紹介

専業主婦OKのカードローン

/公開日:2019年8月12日

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「収入のない専業主婦だとお金は借りられない」と思っていませんか?

そんな専業主婦の方でも借りられるカードローンがあるため、最初からあきらめる必要はありません。
しかし、専業主婦の方がカードローンから借りるには、選び方が重要となります。

本記事ではカードローンからお金を借りたい専業主婦の方のために徹底解説していきます。
旦那に内緒でカードローンを利用したいと思っている専業主婦の方も、本記事を参考にしてみてください。

専業主婦でも借りられるカードローン

  1. 楽天銀行

    楽天銀行カードローン公式サイト
    おすすめな理由
    • 専業主婦の方も申し込み可能!
    • アプリで簡単WEB申込可能!
    • 楽天会員ランクにより審査が優遇
    • 入会&利用で最大31,000ポイントGET!

    (※)web申込み後すぐのフリーダイヤルで電話回避の相談ができる場合を含む。ただし、代替書類必須で電話なしの可否は審査次第。

    限度額 金利 審査時間
    800万円 1.9%~14.5% 条件による
    即日融資リミット
    -
  2. ジャパンネット銀行

    ジャパンネットカードローン公式サイト
    おすすめな理由
    • 郵送物がないからバレにくい!
    • 残高不足時の自動融資機能が便利
    • 返済日前のメール連絡が嬉しい!
    • 初回30日間は何度でも利息0円!

    (※)web申込み後すぐのフリーダイヤルで電話回避の相談ができる場合を含む。ただし、代替書類必須で電話なしの可否は審査次第。

    限度額 金利 審査時間
    1,000万円 1.59%~18.0% 仮審査は最短60分、本審査は最短翌日
    即日融資リミット
    -
  3. みずほ銀行

    みずほ銀行カードローン公式サイト
    おすすめな理由
    • ゆうちょ・イオンもOK。利便性◎
    • メガバンク中で金利が一番低い!
    • 一定条件で金利0.5%引き下げ
    • みずほ口座があればWEB完結が可能

    (※)web申込み後すぐのフリーダイヤルで電話回避の相談ができる場合を含む。ただし、代替書類必須で電話なしの可否は審査次第。

    限度額 金利 審査時間
    800万円 2.0%~14.0% 条件による
    即日融資リミット
    -

専業主婦でも借りられる総量規制のない銀行カードローン

「個人の方の借入総額は年収3分の1まで」と決められているのが総量規制です。そのため、収入のない専業主婦の場合は、総量規制があると個人で借りることが難しくなります。

総量規制は貸金業者(消費者金融会社、信販会社、クレジット会社など)が対象で、銀行カードローンは総量規制の対象外です。

銀行カードローンは貸金業者ではありませんので、総量規制対象外となります。総量規制を気にせずに借りられるのが、銀行カードローンです。

旦那に安定した収入があれば、専業主婦でもバレずに借りられる

総量規制対象外となる銀行カードローンなら「旦那の同意なし」「旦那との婚姻関係を証明できる書類なし」で借りられる可能性があります。

旦那に内緒でお金を借りたい専業主婦の方は、消費者金融カードローンではなく銀行カードローンを選びましょう。

総量規制対象外の銀行カードローンでも、旦那に収入がないときは借りられないですよね?

ご夫婦そろって収入がないという状況では、銀行カードローンから借りるのは難しいです。専業主婦の方の場合、旦那さんに安定した収入があることが銀行カードローンから借りる条件となります。

専業主婦が銀行カードローンへ申込みする場合に注意したい6つのポイント

専業主婦の方が、銀行カードローンへ申込みする際には次の点にも注意してください。

ポイント1:専業主婦だと限度額が低くなりやすいので注意!

旦那が300万円の年収を得ている場合、自主規制を導入済みの銀行カードローンからいったいいくら借りられるのでしょうか。単純に計算すると次のようになります。

  • 年収3分の1までなら100万円
  • 年収2分の1までなら150万円

しかし、銀行カードローンでは、専業主婦の方の限度額を低めに設定することが多いです。

専業主婦の方は最大でも30万円、50万円の限度額だと思ったほうが良いでしょう。審査しだいでは実際の限度額が10万円ほどに抑えられることもあります。

銀行カードローン申し込み時の限度額自主規制について

銀行カードローンへ申込みする前に注意したいのが自主規制です。総量規制対象外となる銀行カードローンでは、過去に過剰貸付が問題になったことがあります。

そこで個人の方への過剰貸付による借金苦を防ぐため、自主規制を設ける銀行カードローンが見られるようになりました。

2017年10月には3メガバンクのカードローンで年収3分の1、または2分の1までに制限する自主規制を導入したというニュースが流れています。

総量規制対象外とはいえ、自主規制を導入した銀行カードローンから借りられるのは年収3分の1、または2分の1までと考えましょう。

参考:日本経済新聞「3メガ銀、カードローンに自主上限 過剰融資批判受け」

ポイント2:専業主婦の銀行カードローン申込み時は必要書類に注意!

旦那に内緒でお金を借りたいときに注意したいのが必要書類です。
銀行カードローンの必要書類には運転免許証などの本人確認書類のほか、収入証明書類もあります。

働いていない専業主婦の方だと本人確認書類は準備できても、収入証明書類の準備は難しいですよね。
旦那に直接言って旦那の収入証明書類をもらうのでは、何に使うのか質問される可能性が高いです。

旦那の収入証明書類は必要?

しかし、50万円以下など一定以下の限度額を希望すれば、収入証明書類の提出なしで申込みできる銀行カードローンが見られます。

最大30万円、50万円といった低い限度額しか希望できない専業主婦の方は、そもそも収入証明書類の提出なしになることが多いです。

旦那に収入証明書類を頼まなくて済むため、内緒で銀行カードローンへ申込みできますよ。
ただし、旦那の収入が少ないなど状況によっては、収入証明書類の提出が求められる可能性があります。

ポイント3:専業主婦だと在籍確認に注意!

専業主婦の方だと旦那の勤務先に在籍確認の電話が入るとバレてしまうと思いますよね?
在籍確認には「専業主婦本人への電話確認」と「旦那の在籍確認(職場への電話連絡)」があります。

専業主婦本人への確認電話は旦那が自宅にいない時間に!

旦那の勤務先へ在籍確認の電話がない銀行カードローンでも、自宅に本人確認の電話がかかることがあります。
本人確認の電話は時間帯を指定できる銀行カードローンがあるため、バレたくないときは旦那が自宅に居ない時間帯を指定しておきましょう。

平日の昼間なら、会社勤務で旦那が自宅に居ないことが多いですよね。

旦那への在籍確認がない銀行カードローンもある

中には旦那の勤務先へ在籍確認の電話をかける銀行カードローンがあります。
勤務先に電話をかけて、在籍確認を行うという審査項目のうちのひとつです。

申込み者が専業主婦の方だった場合、原則勤務先への在籍確認は行わないという銀行カードローンもあります。
旦那にバレたくない場合は、職場への連絡なしの銀行カードローンを選びましょう。
旦那の職場に連絡がいくか心配なときは申込み時に相談してみてください。

また、勤務先に個人名で電話をかけるか、銀行名で電話をかけるか、銀行カードローンによって対応が異なります。
そして銀行カードローンの多くで、在籍確認の電話は時間指定ができません。
個人名でも銀行名でも、身に覚えのない電話が勤務先にかかってきたら、旦那に疑われる可能性が高くなるでしょう。

ポイント4:銀行カードローン申込み後の郵便物に注意

銀行カードローン申込み後、自宅に届くのが契約書やローンカードといった郵便物です。
契約書は受け取り本人しか開封できない信書となりますが、ローンカードは信書ではありません。

ローンカードが自宅に届いたとき、旦那に開封されるとお金に困っていることがバレる可能性が高いです。
旦那が出勤している平日の昼間にローンカードが自宅に届けば、バレる心配なく受け取りできるでしょう。

また、ジャパネット銀行カードローンでは、ローンカードがなく、キャッシュカードとトークンのみの簡易書留で送られてくるので、もしもの場合は言い訳もしやすいです。

どうしてもカードローンの契約書やローンカードが自宅に届くと困るときは、店頭窓口より申込みすると良いです。
店頭窓口より申込みすれば、その場で契約書とローンカードを受け取りできますよ。インターネットで申し込みをし、店舗のテレビ電話でカードを受け取れる銀行もあります。

web明細に登録しておけば、明細を郵送で送られることもありません。

ポイント5:銀行カードローンから借りた後の通帳の履歴に注意

銀行カードローンの中には、すでに持っているキャッシュカードで取引できるタイプがあります。
このタイプでは、キャッシュカードとローンカードと2枚持つ必要はありません。

しかし、キャッシュカードで取引するタイプの銀行カードローンを利用した際、通帳に履歴が残ることがあります。
旦那に通帳を見られた際、カード利用○○万円という履歴が残っていたら、お金に困っていることがバレる可能性があります。

通帳への記帳は必ず専業主婦の方本人が行い、旦那に見られないようにきちんと管理しておきましょう。
通帳に履歴の残らない銀行カードローンなら、旦那に通帳を見られても安心です。

ポイント6:銀行カードローンから借りた後の返済の遅れに注意

旦那に内緒でお金を借りられたからといって、安心しきってはいけません。
収入のない専業主婦の方だと、銀行カードローンへの返済は旦那の収入頼みになるでしょう。

もし、銀行カードローンへの返済に遅れてしまうと、自宅に催促の電話や郵便物が届く恐れがあります。

催促しても返済できない場合、代位弁済へと進むことが多いです。
代位弁済とは、保証会社がカードローン利用者の代わりに返済(弁済)することを言います。

保証会社が銀行へ弁済したからといって、カードローン利用者は返済から免れた訳ではありません。今度は銀行に弁済した保証会社へ返済することが必要です。

代位弁済では貸したお金を回収するため、銀行口座を凍結するというケースが見られます。銀行口座が凍結されると入出金はできないです。

旦那が妻の銀行口座に入金しようと思っても、できなかったときは銀行口座の凍結がバレる可能性がありますよ。

銀行口座が凍結されると、いつ解除されるのですか?

保証会社による代位弁済が完了した後、凍結された銀行口座が解除されることがあります。銀行口座の凍結から解除されるまで、銀行や保証会社によって異なりますが1カ月から3カ月が目安です。

収入のない専業主婦におすすめする銀行カードローン

専業主婦の方は、どの銀行カードローンでも借りられる訳ではありません。専業主婦の方でも申込みできる銀行カードローンを選ぶことが大切です。

しかし、どの銀行カードローンで専業主婦でも申込み対象なのか分かりにくいですよね。収入のない専業主婦の方におすすめするのは次の銀行カードローンです。

具体的にどんな銀行カードローンなのか、次に紹介していきましょう。

楽天銀行カードローン

楽天銀行カードローンの申込み条件は次のとおりです。

  • 年齢20歳~62歳の方(専業主婦は60歳以下)
  • 日本に住んでいる方
  • 毎月安定した収入のある方
  • 保証会社の保証が受けられる方(楽天カード、またはセディナ)

60歳までとなりますが、専業主婦の方でも問題なく楽天銀行カードローンへ申込みできます。

楽天銀行カードローンの基本情報は下記の表のとおりです。

借入方法 指定口座への振込、ATM
返済方法 口座からの引き落とし、インターネット、ATM

楽天銀行カードローンでは、専業主婦の方には勤務先への在籍確認を行っていません。銀行から旦那の勤務先に電話がかかってくると困るという専業主婦の方でも安心。

ジャパンネット銀行「ネットキャッシング」

ジャパンネット銀行「ネットキャッシング」では、次の申込み条件を設定しています。

  • 年齢20歳~70歳
  • 安定した収入のある方(専業主婦の方は配偶者の方に安定した収入があること)
  • 当行の口座を持っている個人の方
  • 一定の審査基準を満たしている方
  • 保証会社の保証が受けられる方(SMBCコンシューマーファイナンス)

収入のない専業主婦の方でも「ネットキャッシング」への申込みができますよ。

「ネットキャッシング」の基本情報は次の表をご覧ください。

借入方法 初回のみ振込融資、インターネット
返済方法 口座からの引き落とし

ローンカードを使わない「ネットキャッシング」では、自宅にローンカードは郵送されません。ただし、内緒で借りたい専業主婦の方は、旦那の勤務先に在籍確認が行われる点に注意しましょう。

イオン銀行カードローン

専業主婦の方でも申込みできるかどうかは、銀行カードローンの申込み条件を見ればある程度分かります。イオン銀行カードローンの申込み条件は次のとおり。

  • 日本に住んでいる方
  • 年齢20歳~65歳の方
  • 本人に安定した収入のある方(専業主婦の方も申込み可)
  • 保証会社の保証が受けられる方(イオンクレジットサービス、またはオリックス・クレジット)

旦那に安定した収入があれば、専業主婦の方でも問題なくイオン銀行カードローンへ申込みできますよ。

イオン銀行カードローンの基本情報について、詳しくは下記の表をご覧ください。

借入方法 インターネットバンキング、ATM
返済方法 口座からの引き落とし、ATM

イオン銀行カードローンでは最大でも金利13.8%のため、利息の負担を抑えたい専業主婦の方にもピッタリ。

ただし、イオン銀行カードローンのローンカードは自宅への配達時間の指定ができない点には注意してください。ポストに投函された不在通知書を旦那に見られたときは、何の郵便物なのか質問されるでしょう。

ローンカードを受け取りするまで、なるべく在宅したいところです。外出が必要になり、不在通知書がポストに入っていたら、旦那が帰宅する前に取り出しておきましょう。

愛媛銀行「ひめぎんスマートカードローン」

愛媛銀行「ひめぎんスマートカードローン」の申込み条件は下記の表のとおり。

  • 年齢20歳~65歳の方
  • 安定した収入のある方(専業主婦・パート・アルバイト可)
  • 保証会社の保証が受けられる方(日本保証)

専業主婦の方も、旦那に安定した収入があれば「ひめぎんスマートカードローン」への申込み対象です。限度額50万円以下を希望すれば、収入証明書類の提出が不要になります。

「ひめぎんスマートカードローン」の基本情報は次をご覧ください

限度額 最大300万円
金利 年12.8%~14.8%
借入方法 ATM
返済方法 ATM

地方銀行カードローンは当行との取引が必要と言われることが多いです。しかし、「ひめぎんスマートカードローン」なら愛媛銀行との取引がなくても申込みできます。

ただし、店頭窓口での契約ができないため、ローンカードが自宅に届くときは注意してください。

静岡銀行カードローン「セレカ」

静岡銀行カードローン「セレカ」の申込み条件は次のとおりです。

  • 年齢20歳~70歳の方
  • 保証会社の保証が受けられる方

「セレカ」の申込み条件には専業主婦の文字はありませんが、限度額50万円までなら設定される可能性があります。

「セレカ」の基本情報は次をご覧ください

限度額 最大500万円
金利 年4.0%~14.5%
借入方法 初回のみ振込融資、インターネット、ATM
返済方法 口座からの引き落とし

「セレカ」は地方銀行カードローンでも全国対応です。収入証明書類を不要にしたい専業主婦の方は、50万円以下の限度額を希望しましょう。

h3:秋田銀行カードローン「あきぎんスマートネクスト」
秋田銀行カードローン「あきぎんスマートネクスト」では、次の申込み条件を設定しています。

  • 年齢20歳~69歳の方
  • 安定した収入がある方(主婦・パート・アルバイト可)
  • 保証会社の保証が受けられる方(エム・ユー信用保証)

上記の申込み条件には主婦の文字はありますが、専業主婦の文字はありません。しかし、旦那に安定した収入があれば、専業主婦の方でも「あきぎんスマートネクスト」へ申込みできますよ。

「あきぎんスマートネクスト」と契約するには秋田銀行の口座が必要ですが、スマホアプリなら来店不要で口座開設が可能です。

「あきぎんスマートネクスト」の基本情報は次をご覧ください。

限度額 最大500万円
金利 年5.8%~14.8%
借入方法 ATM
返済方法 口座からの引き落とし

限度額50万円以下を希望すれば、収入証明書類の提出が不要になります。運転免許証、パスポートなどカンタンな本人確認書類だけで申込みできますよ。

ただし、旦那の勤務先へ在籍確認の電話が入ることがあるため、内緒にしたい専業主婦の方は注意が必要です。

銀行カードローンの金利は最少から最大まで幅がありますが、専業主婦だとどのくらいの金利になりますか?

カードローンでは信用力がある方ほど、限度額が高くなり、金利が低くなりやすいです。限度額が低くなる専業主婦の方だと、最大金利が設定されると考えてください。年5.8%~14.8%の場合、14.8%の金利になるということです。

パート主婦は即日融資OKの消費者金融も検討しよう

カードローンの種類は、大きく分けると銀行カードローンと消費者金融カードローンがあります。パートなどで安定収入がある場合は、消費者金融で借りることも検討して良いでしょう。

金利が少し高くなりますが、銀行カードローンは審査や融資までのスピードは遅いものが多く、即日融資してほしいなど、金利の低さよりスピードを優先したいときは、消費者金融のカードローンのほうが適しています。

また、中堅消費者金融では配偶者貸付という制度で借りれる場合もありますが、旦那の同意が必須なので、内緒で借りることは難しくなります。

限度額はいくら?消費者金融カードローンは総量規制の対象

先に説明した通り、消費者金融カードローンは総量規制の対象です。総量規制によって「個人の方の借入総額は年収3分の1まで」と決められています。

例えば、年収240万円の方は、総量規制により80万円までしか借りられないということです。

総量規制対象となる消費者金融では、審査時に申込み者の年収を確認しないといけません。年収を確認するために用いているのが、次の収入証明書類です。

  • 源泉徴収票
  • 給与明細書
  • 確定申告書
  • 納税通知書
  • 所得証明書など

次の条件に当てはまる方は、収入証明書類の提出が不要になります。

  • 希望の限度額が50万円を超えていない(1社で借入額50万円以下)
  • 希望の限度額と他社借入額の合計が100万円を超えていない(複数社で借入額100万円以下)

消費者金融の審査では、個人信用情報に照会をかけて申込み者の他社借入額も確認しています。過去のクレジットやローンの履歴を記録しているのが、個人信用情報です。

審査する消費者金融は、個人信用情報に照会をかければ、申込み者の他社借入額がいくらあるのかすぐに分かります。

総量規制のため収入の少ない方、収入のない方、他社借入額が多い方は、消費者金融の審査が厳しくなると考えておきましょう。

収入のない専業主婦でも借りられる配偶者貸付

総量規制では配偶者貸付という制度を用意しています。配偶者貸付は本人と配偶者の収入を合算した範囲なら、年収3分の1まで借りられるという制度です。

収入のない専業主婦の方でも、配偶者貸付にて消費者金融から借りられる可能性があります。

ただし、旦那にクレジットやローンの借入があると、専業主婦の方が消費者金融から借りられる分が少なくなります。旦那の借入が年収3分の1近くまである場合は、専業主婦の方が借りられる分はほとんどなくなるでしょう。

大手消費者金融カードローンへ申込みしても、専業主婦の方には配偶者貸付を行わないことが多いです。中堅消費者金融の中には配偶者貸付を行うところが見られますが、次のものを準備しないといけません。

  • 旦那の同意
  • 旦那との婚姻関係を証明できる書類(住民票や戸籍抄本など)

住民票や戸籍抄本などは旦那に内緒で準備できても、旦那の同意は内緒では得られませんよね。配偶者貸付を行う消費者金融であっても、専業主婦の方は旦那に内緒でお金を借りるのが難しくなっています。

旦那の名義でカードローンを利用しても大丈夫ですか?

内緒で他人名義でカードローンを利用すると、たとえ旦那であっても罪に問われる恐れがあります。他人名義でカードローンを利用したことがバレてしまうと一括返済が求められることも。

大手消費者金融には自動契約機がありますが、中にはモニターがあるため、専業主婦の方が旦那の名前で申込みしてもバレてしまうでしょう。他人名義でのカードローン利用はリスクが高すぎるため、本人名義で利用してください。

パートなどで収入のある主婦におすすめする消費者金融カードローン

パートなどで安定した収入を得ている主婦の方なら、消費者金融カードローンも選択肢に入ります。

パートなどで働く主婦の方の場合、カードローンの在籍確認は主婦の方本人の勤務先に行われます。しかし、旦那の勤務先へ在籍確認の電話はかかってきませんので安心です。

消費者金融から収入証明書類の提出が必要と言われても、旦那のではなく主婦の方本人の収入証明書類で済みますよ。

特に働く女性におすすめするのが、次の消費者金融です。

プロミス「レディースキャッシング」

プロミス「レディースキャッシング」では、女性専用ダイヤルで申込みできます。男性スタッフの電話応対だと申込みしにくいという女性の方でも安心。

年齢20歳~69歳で安定した収入があれば、主婦の方でも「レディースキャッシング」へ申込みできます。

スマホを持っている方は、最寄りのセブン銀行ATMよりカードレスの取引が可能です。

「レディースキャッシング」の基本情報は次のとおり。

限度額 500万円
金利 4.5%~17.8%
借入方法 インターネット、電話、ATM、店頭窓口
返済方法 口座からの引き落とし、インターネット、ATM、店頭窓口

「レディースキャッシング」の最大金利は17.8%、銀行カードローンと比べると高めとなります。しかし、プロミスの利用が初めての方なら、30日間無利息でお金が借りられますよ。

アイフル「SuLaLi」

「SuLaLi」はアイフルが提供する女性向けのカードローンです。

WEB限定カードローンのため、申込みから契約までWEBで完結します。誰にも会わずに消費者金融と契約したい主婦の方にもアイフルの「SuLaLi」は便利。

顔写真付の本人確認書類、本人を撮影した画像を提出すれば、アイフルから自宅に連絡が入りません。消費者金融から自宅に連絡が入ると旦那にバレそうという主婦の方にもピッタリです。

アイフル「SuLaLi」の基本情報は次の表をご覧ください。

限度額 10万円
金利 年18.0%
借入方法 振込融資、ATM
返済方法 ATM

アイフル「SuLaLi」でも、最大30日間の利息0円サービスを用意しています。

ただし、「SuLaLi」は限度額10万円まで、他社借入のない方限定という2点には注意してください。

アコム「働く女性のカードローン」

アコムでは「働く女性のカードローン」を提供中です。主婦の方でも正社員、契約社員、派遣社員、アルバイト・パートなどで安定した収入があれば、「働く女性のカードローン」へ申込みできます。

自動契約機のむじんくん、店頭窓口で契約すれば、自宅に契約書やローンカードが届きませんので、旦那にバレたくない主婦の方にも便利。

「働く女性のカードローン」の基本情報は次のとおりです。

限度額 最大800万円
金利 3.0%~18.0%
借入方法 インターネット、電話、ATM、店頭窓口
返済方法 口座からの引き落とし、振込、インターネット、ATM、店頭窓口

「働く女性のカードローン」でも、30日間の金利0円サービスを提供しています。金利0円サービスを利用したいときは、返済期日「35日ごと(35日サイクルで返済)」を選びましょう。

派遣で働く主婦の場合、勤務先の申告は派遣元か派遣先かどっちかニャ?

派遣で働く主婦の方がカードローンへ申込みする際、勤務先の申告は派遣元を選んでください。ただし、派遣元会社の電話応対の方が、一人ひとりの登録スタッフを把握していない可能性があります。

在籍確認が取れないと消費者金融の審査が不利になるため、事前に電話対応の方に「在籍確認の電話が入るかもしれない」と伝えておくと良いでしょう。

この記事のまとめ

収入のない専業主婦の方でも、お金が借りられるカードローンは探せばあるということです。特に銀行カードローンは旦那に内緒で借りたい専業主婦の方にピッタリ。

本記事で紹介した楽天銀行カードローンなら、旦那の勤務先に在籍確認の電話が入りませんので安心です。

パートなどで安定した収入のある主婦の方は、銀行カードローン、消費者金融カードローンから借りやすいものを選ぶと良いでしょう。

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