先生 うさたん
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サラ金と闇金にはどんな違いがある? 闇金の特徴や見抜くポイントなどを解説

/公開日:2020年10月8日

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サラ金(サラリーマン金融)と闇金は同じだと思っていませんか? しかし、サラ金と闇金には大きな違いがあります。

【サラ金と闇金の大きな違い】

  • サラ金は法律で定める「上限以内の金利」で貸付
  • 闇金は法律で定める「上限超の金利」で貸付

お金を借りるのに安全なのがサラ金、危険なのが闇金です。今回はサラ金が安全な理由について、さらに分かりやすく解説します。闇金を見抜くポイントが気になる方もご参考にしてください。

サラ金って何?

現在、消費者金融と呼ばれる貸金業者がサラ金の前身です。なぜ、サラ金と呼ばれていたのでしょうか。それは1970年代頃、主にサラリーマンにお金を貸していたからです。

1980年代頃になるとサラリーマンのほか、OLや主婦など女性の利用者が増えていきました。しかし、高利貸のイメージがあるサラ金のままだと、女性へのウケが悪くなる恐れがあります。そのため、消費者金融へと呼び方を変えた経緯があります。

過去のグレーゾーン金利

サラ金が高利貸のイメージとなったのがグレーゾーン金利です。グレーゾーン金利は利息制限法と出資法で定める上限金利の間になります。

【上限金利に関する2つの法律】

利息制限法で定める上限金利15~20%

出資法で定める上限金利29.2%(改正前)

20%を超えていても29.2%を超えなければ刑事罰となりません。そのため、25%~29%の金利で貸付するサラ金が見られました。

しかし、平成22年6月18日に出資法で定める上限金利が20%に引き下げられたため、現在ではグレーゾーン金利は存在しません。

サラ金への過払い金請求

サラ金よりグレーゾーン金利で借りていた利用者は、払い過ぎた利息を取り戻すことができます。(過払い金請求) 取り戻せるのは、利息制限法で定める上限金利を超えた分です。すでに完済していても、過払い金請求を行えます。

ただし、時効が過ぎてしまった場合は別です。(最後の取引から10年) グレーゾーン金利が無くなってから既に10年以上経つため、過払い金のある利用者は少ないと考えられます。

サラ金が銀行グループ傘下へ

利用者からの過払い金請求が相次いだため、経営難に陥るサラ金が出ていました。なかには大手サラ金で倒産したというケースがあります。(多額な過払い金請求が原因と言われている)

経営を立て直すため、銀行グループの傘下となる大手サラ金が見られました。現在は経営の立て直しが進んでおり、比較的安定している大手サラ金が多くなっています。

サラ金の利用者は意外と多い

以前の銀行は大口融資がメイン、サラ金は小口融資がメインでした。サラリーマンやOL、主婦など個人の利用者は小口融資を希望することが多いです。

そのため、サラ金の利用者は意外と多くなっています。ただし、最近では利用者が減少傾向にあります。

【貸金業者の消費者向貸付残高】

時期 消費者向貸付残高(億円)
平成21年3月末 157,281
平成22年3月末 126,477
平成23年3月末 95,519
平成24年3月末 78,315
平成25年3月末 67,790
平成26年3月末 62,287
平成27年3月末 60,148
平成28年3月末 60,627
平成29年3月末 62,179
平成30年3月末 64,882

参考:金融庁の貸金業関係資料集

平成21年3月末の貸付残高157,281と比べると、平成30年3月末の貸付残高64,882は半分以下まで減少しています。

サラ金と闇金の違い

冒頭でも説明したとおり、サラ金と闇金の大きな違いとなるのが金利です。

【サラ金と闇金の金利】

業者 金利
サラ金 利息制限法と出資法で定める上限金利年20%以内
闇金 年20%を超える金利

まっとうなサラ金は年20%超の金利で貸付は行いません。しかし、闇金では違法な高金利で貸付を行っています。

【闇金でよく見られる高金利】

金利 年利(単利) 年利(複利)
トイチ(10日1割) 年365% 年3142%
トサン(10日3割) 年1095% 年1441791%
トゴ(10日5割) 年1825% 年267504316%

トイチを複利で貸付する闇金の場合、年3142%もの高金利年利に換算するとです。サラ金の上限金利年20%と比べると、約157倍もの高金利となります。トゴ(10日5割)の複利年267504316%で借りてしまうと、天文学的な利息まで膨らみかねません。

闇金とは?

サラ金から借りられない人をターゲットにするのが闇金です。闇金と一言でいっても様々なタイプがあります。

【主な闇金とその手口】

主な闇金のタイプ 主な手口
090金融 携帯電話だけで営業する
車金融 車を担保として要求する
年金担保金融 年金を担保として要求する
押し貸し 勝手に口座へ振込して法外な利息を要求する
紹介屋 高額な手数料を取ってほかの金融業者を紹介する
整理屋 高額な手数料を取って借金を整理すると言ってくる
システム金融 事業者に手形や小切手などを担保として要求する

090金融は電柱や電話ボックスなどに広告を張り付けています。ブラックOK、審査なしなど甘い文句で宣伝することが多いです。広告にある携帯番号には絶対にかけないでください。

押し貸しで勝手に振込まれた場合、その口座は早めに解約したほうがよいでしょう。

担保として車や年金を要求する金融業者、高額な手数料を取る金融業者などにも注意してください。

紹介屋の場合は、闇金とグルになっていることがあります。紹介される金融業者はグルになっている闇金です。そのため、高額な手数料+闇金の法外な利息も取られることがあります。

闇金の特徴とは?

トイチ・トサン・トゴなど法外な金利で貸付するのが闇金の特徴です。意図的に完済させないようにし、法外な利息を取り続けようとする闇金がよく見られます。特に複利の闇金だと利息が利息を生み、借金が大幅に膨れ上がっていきます。

そして返済できなくなったときに待っているのが、厳しい取り立てです。

【闇金でよく見られる取り立て方法】

  • 乱暴な言葉で取り立てを行う
  • 自宅まで押しかけて大声や張り紙などで取り立てを行う
  • 家族や会社にまで取り立てを行う

ほかにも「勝手に出前を取る」「救急車を呼ぶ」などの嫌がらせを行う闇金も見られます。

闇金を見抜くポイント

なかには大手企業のグループ会社を装う闇金が見られます。装うだけで大手企業とはまったくの無関係です。一般の方は闇金とは気が付かずにお金を借りてしまうのです。

しかし、闇金と見抜くポイントはあります。それは登録貸金業者かどうかを検索するという方法です。

【貸金業者を検索できるホームページ】
金融庁
日本貸金業協会

金融庁のホームページ

金融庁のホームページでは、登録貸金業者情報検索サービスを提供しています。

【登録貸金業者情報検索サービスの入力欄】

  • 登録番号
  • 所在地
  • 商号・名称
  • 代表者名
  • 電話番号

登録貸金業者情報検索サービスで検索をしても情報が出てこない貸金業者は避けたほうが無難です。

また、行政処分の情報も検索結果に出てきます。申し込みを検討している貸金業者が過去に行政処分を受けていれば、ひと目で分かります。

日本貸金業協会のホームページ

日本貸金業協会のホームページでは、協会員検索のページを用意しています。

【協会員検索の入力欄】

  • 協会員番号
  • 登録地域
  • 登録番号
  • 商号・名称読み(カタカナ)
  • 商号・名称(正式名称)
  • 本店住所
  • 電話番号

協会員検索で情報が出てこない貸金業者は、日本貸金業協会に加入していません。日本貸金業協会への加入は強制ではなく任意となっています。

そのため、未加入=違法な貸金業者ではありません。しかし、未加入より加入済みの貸金業者のほうが安心なのは確かです。

お金が借りられる貸金業者は全国にたくさんあるため、わざわざ未加入の貸金業者を選ぶ必要はないでしょう。

ソフト闇金も実態は同じ

最近ではソフト闇金といったタイプが増えているのを知っていますか? ホームページに「優良ソフト闇金」と掲載しているため、人によっては大丈夫だろうと思って借りてしまうことがあります。
しかし、取り立てがソフトなだけで法外な利息を取る点では闇金と変わりありません。

返済できなくなると厳しい取り立てが待っています。「優良ソフト闇金」と宣伝していても利用しないでください。

闇金は危険がいっぱい

闇金から厳しい取り立てにあうと家庭が崩壊しかねません。たとえ少額であっても危険なため、闇金は利用しないでください。

【単利のトゴ年1825%で10万円借りたときの利息】

  • 10日で5万円
  • 1年で182.5万円

借りたのが10万円でも1年経つと利息だけで182.5万円まで膨らむ恐れがあります。なかにはカラス金と呼ばれる「1日1割の金利」を設ける闇金が見られるため注意してください。

闇金被害にあったときは相談しよう

闇金被害にあったときは、一人で悩まずに相談してください。

【闇金被害の相談先】

警察 暴力や脅迫による取り立てにあった場合
専門家(弁護士や司法書士) 警察が動けない場合

警察が動けないときは専門家へ相談

暴力や脅迫などの証拠がないと警察は動けないことがあります。そんなときは闇金被害に強い専門家(弁護士または司法書士)に相談してください。専門家であれば、闇金による取り立てにもすぐに対応してもらえることが多いです。

平成20年6月10日、最高裁判所にて「闇金には元本の返済不要」という判決が出ています。そのため、専門家に闇金対策を依頼すると元金も利息も取り戻せる可能性があります。

法テラスによる弁護士・司法書士費用の立て替え払い

弁護士の場合、闇金対策の費用は1社につき4~6万円ほどです。弁護士費用の支払いが厳しいときは、法テラスで相談するとよいでしょう。

法テラスでは弁護士費用、司法書士費用の立て替え払いを行っています。立て替えをしてもらった後は、法テラスへ分割で費用を支払っていきます。

また、法テラスでは無料法律相談が受けられます。闇金被害にあった方は法テラスへ連絡するとよいでしょう。

【法テラスへの問い合わせ】

法テラス・サポートダイヤル「0570-078374」
メール
https://www.houterasu.or.jp/cgi-bin/formmail/formmail.cgi?d=toiawase
最寄りの法テラス地方事務所
https://www.houterasu.or.jp/chihoujimusho/index.html

サラ金なら安全に借りることができる理由

現在は消費者金融と呼ばれているのがサラ金です。無登録の闇金と違い、まっとうなサラ金ならきちんと貸金業者登録をしています。

登録貸金業者情報検索サービスで情報が出てくるサラ金なら安全です。サラ金なら安全に借りられる理由について、さらに詳しく解説していきましょう。

違法な取り立てがない

まっとうなサラ金であっても、返済に遅れたときは催促を行います。しかし、貸金業法で定める「取立て行為の規制」はきちんと守っています。

【サラ金では行わない主な取り立て方法】

  • 暴力的な取り立て
  • 大声や乱暴な言葉を用いる取り立て
  • 多人数で押しかける取り立て
  • 午後9時から午前8時までの取り立て(電話・電報・訪問)
  • 反復継続した取り立て(電話・電報・訪問)
  • 貼り紙や立看板など借金の事実が周囲に分かる取り立て
  • 返済義務のない人への取り立て(両親や子ども、会社など)
  • 弁護士から受任通知を受取した後の取り立て
  • 居宅から退去を求めても長時間居座る取り立て
  • 他社からの借入れで返済を要求する取り立て

闇金と違い、違法な取り立てを行わないのがサラ金です。

金利が法定金利内に定められている

サラ金がグレーゾーン金利で貸付していたのは過去の話です。現在のサラ金ではきちんと法定金利内で貸付を行っています。

【利息制限法で定める上限金利】

借入れ金額 上限金利
~10万円 年20%
10万円~100万円 年18%
100万円~ 年15%

現在では出資法の上限金利が29.2%→20%となっています。そのため、利息制限法と出資法の間となるグレーゾーン金利はありません。

現在のサラ金では大手で年18%、中堅で年18~20%の金利が標準的となっています。違法な闇金ではトイチ・トサン・トゴなど年20%を大幅に超える金利が珍しくありません。

リスケが可能

サラ金によってはリスケ(リスケジュールの略)に応じてもらえることがあります。リスケとは「交渉によって返済条件を緩和」してもらうことを言います。交渉がまとまれば、毎月の返済額を減らしてもらえることが多いです。

リスケで返済を続けているうちは、給与差し押さえなど法的な回収を待ってくれます。毎月の返済が厳しくなったときは、サラ金へ連絡して相談するとよいでしょう。

ただし、リスケが完了するまで新規借入れはできないのが原則です。サラ金でリスケに応じてもらった後は、返済を最優先してください。

闇金はリスケどころか、厳しい取り立てにあう可能性が高いです。

総量規制等の法律に守られている

サラ金は総量規制という法律の対象です。総量規制により、返済能力を超える借入れ(年収3分の1)はできません。年収300万円の場合、サラ金から借りることができるのは100万円までです。(他社サラ金の借入れも含める)

サラ金利用者が借金苦に陥るのを防ぐために総量規制が定められました。総量規制や取立て行為の規制など、法律に守られている安心感があるのがサラ金です。

一方、闇金は法律を守らない違法な金融業者となります。

無利息期間が付いているものがある

サラ金によっては無利息期間のサービスを提供しています。大手サラ金では30日間の無利息期間が標準的です。つまり30日分の利息を節約できるサービスとなります。

どのくらいの利息を節約できるのかシミュレーションしてみましょう。

【シミュレーション結果】

利息の計算式 利息=借入れ金額×金利÷365日×借入れ日数
節約できる利息 利息1,479円=10万円×0.18÷365日×30日

※借入れ金額10万円、金利年18%の場合
1,479円の利息を節約できるシミュレーション結果となりました。ただし、サラ金の無利息期間のサービスは初回限定が多くなっています。何度も利用できるサービスではありません。

この記事のまとめ

サラ金と闇金についての解説、それぞれの違いは参考になりましたか?

【サラ金と闇金の違いまとめ】
サラ金は法定金利内(上限金利は年20%)で業者登録有り
闇金はトイチ・トサン・トゴ等法外な金利で業者登録は無し

現在のサラ金では、グレーゾーン金利を設けていません。そのため、法外な利息を取られる心配がなく安心して借りることができる貸金業者となっています。

より安心感があるのが、CMなどで知名度の高い大手サラ金です。無利息期間のサービスを提供する大手サラ金なら、初回30日分の利息を節約できます。はじめてお金を借りる方は、大手サラ金(大手消費者金融)を選ぶとよいでしょう。

ただし、大手サラ金であっても借入れは計画的に行ってください。

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